Połączenie kredytu gotówkowego z hipotecznym – kredyt hipoteczny konsolidacyjny
Inflacja oraz drastyczne podniesienie stóp procentowych znacznie pogorszyło sytuację finansową Polaków, zaczynamy mieć problemy ze spłatą swoich zobowiązań. Skłania nas to do poszukiwania rozwiązań, które pozwolą odciążyć domowy budżet. Takim rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny konsolidacyjny.
Co to jest kredyt hipoteczny konsolidacyjny?
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny to konsolidacja z zabezpieczeniem hipotecznym. Z oferty takiego kredytu mogą skorzystać wszystkie osoby, które mają wiele zobowiązań finansowych, z których spłatą sobie nie radzą. Kredyt konsolidacyjny polega na połączeniu kilku posiadanych zobowiązań w jeden kredyt, w tym przypadku zabezpieczony hipoteką. Dodatkowym zabezpieczeniem dla banku jest cesja z praw polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oraz cesja z praw polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy ze wskazaniem banku, jako jedynego uprawnionego do otrzymania świadczenia. Spłacić w ten sposób możemy pożyczki gotówkowe, limity na kartach, limity na koncie, kredyty ratalne, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne. Niektóre banki oferują także możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Następuje w ten sposób zamiana wielu rat na jedną wraz z ujednoliceniem oprocentowania i połączeniem terminu spłat. Kredyt hipoteczny konsolidacyjny rożni się tym od typowego kredytu hipotecznego, że nie jest kredytem na cele mieszkaniowe. Nie jest tu także wymagany wkład własny. Od konsolidacji gotówkowej różni go rodzaj wymaganego zabezpieczenia i wysokość finansowania. W przypadku konsolidacji gotówkowych zabezpieczeniem dla banku są jedynie regularne dochody kredytobiorcy, a kwota możliwego do uzyskania kredytu jest dużo niższa. Dokonując konsolidacji zobowiązań z zabezpieczeniem hipotecznym możemy rozłożyć nasze zobowiązania na dłuższy czas, nawet na 35 lat. Dodatkowo zabezpieczenie w postaci hipoteki pozwala nam często negocjować z bankiem warunki kredytowania.
Kto może skorzystać z oferty takiego kredytu?
Z oferty kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką magą skorzystać osoby, które mają prawo własności nieruchomości. Dokumentem potwierdzającym prawo własności jest akt notarialny lub aktualny wypis z księgi wieczystej. Zabezpieczeniem może być nieruchomość obciążona hipoteką, pod warunkiem, że hipoteka ta będzie zlikwidowana w wyniku całkowitej spłaty kredytu hipotecznego wnioskowanym kredytem hipotecznym konsolidacyjnym. Osoba ubiegająca się o kredyt musi posiadać odpowiednią zdolność kredytową, a także wiarygodność kredytową tj. nie posiadać przeterminowanych zadłużeń (analizowana przez bank na podstawie raportów z BIK). Przy ocenie zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę między innymi: wysokość dochodów, liczbę osób na utrzymaniu, wysokość posiadanych zobowiązań (poza tymi konsolidowanymi), miesięczne koszty utrzymania. Pamiętajmy, że wszelkie świadczenia socjalne (świadczenie 500+, zasiłki pielęgnacyjne itp.) nie są doliczane do wysokości naszego dochodu.
Wysokość kredytu
Banki udzielają kredytów hipotecznych konsolidacyjnych nawet do 90% wartości nieruchomości, które będzie stanowiła zabezpieczenie tegoż kredytu. Wartość nieruchomości będzie więc głównym wyznacznikiem kwoty kredytu, o który chcemy wnioskować. Wysokość przyznanego kredytu będzie także uzależniona od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Im wyższe są nasze dochody, tym wyższą kwotę kredytu możemy uzyskać.
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny – formalności
Każdy bank ustala własną listę wymaganych dokumentów dla danego produktu bankowego, podstawowe informacje na ten temat można znaleźć na stronie internetowej danego banku. Generalnie wymagane będzie spełnienie podobnych formalności i przedstawienie tych samych dokumentów, jak przy kredycie hipotecznym na cele mieszkaniowe. Najczęściej wymagane dokumenty to:
- wniosek kredytowy,
- dokument ze zdjęciem potwierdzający tożsamość,
- dokumenty dotyczące nieruchomości (akt notarialny, numer księgi wieczystej, zaświadczenie z banku kredytującego o wysokości salda do spłaty zobowiązania – jeśli nieruchomość jest obciążona aktualnie hipoteką, a będzie stanowiła zabezpieczenie kredytu),
- dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodów (zaświadczenie o dochodach, zeznanie podatkowe złożone za poprzedni rok kalendarzowy itp.)
- zaświadczenia z banków o wysokości sald zobowiązań, które chcemy skonsolidować,
- dokumenty dotyczące wyceny nieruchomości – operat szacunkowy.
Wady i zalety takiego rozwiązania
Zalety kredytu hipotecznego konsolidacyjnego:
- jedna rata niższa od sumy dotychczas spłacanych rat,
- wysoka kwota kredytowania,
- długi okres kredytowania,
- konsolidacja wielu rodzajów zadłużeń,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel,
- ujednolicone oprocentowanie (najczęściej niższe od tego, które mieliśmy do tej pory),
- możliwość negocjacji z bankiem lepszych warunków umowy przy okazji przenoszenia zobowiązań z innych banków.
Wady kredytu hipotecznego konsolidacyjnego:
- zwykle konieczność posiadania wysokiej zdolności kredytowej,
- często zwiększenie całkowitego kosztu posiadanych zobowiązań poprzez wydłużanie okresu kredytowania,
- skomplikowane procedury uzyskania kredytu w porównaniu do kredytów gotówkowych bądź bez zabezpieczenia.
Uzyskanie jednej, łatwiejszej w spłacie raty to oczywista korzyść konsolidacji z zabezpieczeniem hipotecznym. Ważne jest również, to że dzięki takiemu rozwiązaniu, gdy mamy problem ze spłatą zobowiązań, zachowujemy dobrą historię kredytową. W przypadku nieterminowej spłaty zobowiązań, banki nie udzielą nam kolejnych kredytów przez następne 5 lat. Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które jest pierwszym krokiem do poprawy swojej sytuacji finansowej, a czasami to najlepszy sposób na wydostanie się ze spirali zadłużenie.Warto jednak działać z wyprzedzeniem i nie czekać na ostatnia chwilę. Dodatkowa gotówka czy możliwość uzyskania korzystniejszego oprocentowania nie jest także bez znaczenia. Kredyt zabezpieczony hipoteką będzie miał korzystniejsze oprocentowanie niż kredyty gotówkowe czy karty kredytowe. Pamiętajmy jednak, że choć kredyty hipoteczne mają niższe oprocentowanie, to wieloletni okres kredytowania sprawia, że całkowity koszt kredytu może być naprawdę duży. Możemy ten koszt obniżyć wybierając do spłaty raty malejące. Rata malejąca oznacza, że wysokość naszego comiesięcznego zobowiązania systematycznie spada, w przeciwieństwie do rat równych, niezmiennych w całym okresie kredytowania. Należy mieć jednak na uwadze, że raty malejące wymagają większej zdolności kredytowej.
Jak wybrać dobry hipoteczny kredyt konsolidacyjny?
Porównajmy oferty kilku banków, aby wybrać dla siebie możliwie najlepsze rozwiązanie. Warto zwrócić uwagę na takie podstawowe parametry jak oprocentowanie, prowizja, RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania), wysokość miesięcznej raty i całkowity koszt hipotecznego kredytu konsolidacyjnego. Skorzystajmy z kalkulatorów kredytowych dostępnych na stronach internetowych banków. W internecie można również znaleźć porównywarki oraz rankingi kredytów, oferty prezentowane są tam zwykle od najkorzystniejszej do najmniej korzystnej. Korzystając z takich narzędzi pamiętajmy jednak, że są to zestawienie przygotowane w oparciu o parametry wyjściowe, które mogą mieć niewiele wspólnego z naszą sytuacją. Jednak koszt to nie jedyny parametr według, którego powinniśmy porównywać kredyty hipoteczne konsolidacyjne. Zwróćmy także uwagę na zawiłość procedury kredytowej, możliwość uzyskania dodatkowej gotówki czy sposób liczenia przez bank zdolności kredytowej. Z bankiem, w którym zaciągniemy konsolidacyjny kredyt hipoteczny będziemy związani kilkanaście lat. Warto by był to bank przyjazny klientowi, dający możliwość renegocjacji umów. W przypadku takiego produktu bankowego warto zwrócić się o pomoc do doświadczonego doradcy kredytowego, który dokona z nami niezbędnych wyliczeń i porównań. Powinien być to doradca specjalizujący się w kredytach hipotecznych konsolidacyjnych. O dobrego doradcę pytajmy znajomych, stawiajmy na specjalistę z dużym doświadczeniem. Od niego przecież będą zależały nasze finanse i nasza przyszłość.
