Jak wyczyścić BIK – poradnik krok po kroku.
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to instytucja zbierająca informacje o historii kredytowej klientów i udostępniająca je instytucjom finansowym, takim jak banki i firmy pożyczkowe. BIK przechowuje informacje o historii kredytowej, w tym o tym, czy klient spłacił w terminie swoje zobowiązania kredytowe, czy też miał zaległości w spłacie i jak duże.
Skąd mam wziąć informacje, jaką mam ocenę w BIK?
Informacje te są jawne. Dostęp do nich ma każdy, oczywiście każdy do swoich danych (poza instytucjami bankowymi, które sprawdzają w BIK naszą zdolność kredytową). Aby uzyskać informacje o Twoim stanie BIK, scoringu i informacjach w nim zawartych, należy udać się na stronę BIK i zamówić raport.
Raport BIK zawiera:
- szczegółową historię Twoich zobowiązań kredytowych i pożyczkowych, a także finansowych (z bazy BIG InfoMonitor), znajdziesz w nim kredyty i pożyczki, które aktualnie spłacasz, oraz już spłaciłeś wraz z informacjami o terminowości lub ewentualnych opóźnieniach,
- ocenę punktową Twojej aktualnej sytuacji – tzw. scoring,
- informacje o wakacjach kredytowych, zarówno tych w trakcie, jak i tych zakończonych.
Co wpływa na wysokość scoringu BIK?
Na ocenę BIK wpływa kilka czynników, w tym:
- historia spłaty zobowiązań: regularne i terminowe spłacanie zobowiązań kredytowych, takich jak kredyty, pożyczki i karty kredytowe, pozytywnie wpływa na wysokość Twojej oceny w BIK. Natomiast opóźnienia w spłacie lub nieterminowe spłaty mogą negatywnie na ten scoring wpłynąć,
- wysokość zadłużenia: wysokość Twojego aktualnego zadłużenia jest również brana pod uwagę przez instytucje finansowe przy ocenie twojej zdolności kredytowej. Zbyt wysokie zadłużenie może wskazywać na trudności w spłacie zobowiązań i negatywnie wpłynąć na wysokość Twojego scoringu w BIK.
- długość historii kredytowej: im dłuższa twoja historia kredytowa, tym więcej informacji jest dostępnych w BIK, co pozwala na lepszą ocenę twojej zdolności kredytowej. W pewnych sytuacjach brak historii kredytowej może wpływać negatywnie na ocenę Twojej zdolności kredytowej,
- liczba wniosków o kredyt: częste wnioskowanie o kredyt może sugerować, że jesteś zdesperowany lub nieodpowiedzialny finansowo i może negatywnie wpłynąć na wysokość Twojego scoringu w BIK,
- twoja aktywność kredytowa: jak dużo masz aktywnych kredytów i pożyczek, w jakich instytucjach, ile z nich jest spłacone.
Jakie konsekwencje niesie za sobą słaby BIK?
Jeśli twoja historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) jest słaba, może to mieć negatywny wpływ na twoją zdolność do uzyskania kredytu lub innego rodzaju finansowania. Instytucje finansowe, takie jak banki, uważnie przeglądają historię kredytową klientów przed udzieleniem im kredytu lub innej formy wsparcia finansowego. Jeśli w twoim BIK występują złe wpisy, takie jak opóźnienia w spłacie kredytów lub nieuregulowane zobowiązania, może to sugerować instytucjom finansowym, że jesteś niewiarygodnym kredytobiorcą i zwiększać ryzyko niezwrócenia kredytu. W rezultacie możesz mieć trudności z uzyskaniem kredytu lub innego finansowania, a jeśli już uzyskasz, możesz być obciążony wyższym oprocentowaniem i innymi opłatami, ze względu na to, że jesteś klientem obarczonym większym ryzykiem. Zły BIK może wywoływać negatywne skutki także w innych sytuacjach jak przykładowo poszukiwanie inwestora, lub partnera do spółki, czy nawet przy próbie wzięcia telefonu na raty w sieci komórkowej. Warto dbać o swój BIK i regularnie sprawdzać swoje wpisy, aby upewnić się, że są one poprawne i aktualne.
Czy dane z BIK kiedyś znikają?
Informacje o kredytach i pożyczkach, które wziąłeś, są przetwarzane w BIK w czasie całego okresu ich spłaty. Po tym czasie stają się niewidoczne dla instytucji, które chcą sprawdzić Twoją historię kredytową, chyba że przy podpisywaniu umowy na dany kredyt lub pożyczkę, wyraziłeś zgodę na przetwarzanie takich danych.
Jeśli chodzi natomiast o zobowiązania finansowe, w trakcie spłaty, których miałeś problemy z terminowością, to dane na temat tych zobowiązań są przetwarzane przez BIK przez 5 lat, nawet jeśli nie wyraziłeś na to zgody. Ta sytuacja ma miejsce w przypadku zobowiązań, których opóźnienia w spłacie wynosiły ponad 60 dni i minęło 30 dni od chwili, gdy instytucja, w której spłacasz ów zobowiązanie i zalegasz z nim, poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych, a Ty nie dokonałeś spłaty zaległości.
Warto jeszcze wiedzieć o tym, że BIK na podstawie art.105a ust.4 i 5 ustawy Prawo bankowe, ma prawo do przetwarzania informacji o wszystkich kredytach przez 12 lat do celów statystycznych. W tym przypadku nie musisz wyrażać na to zgody, ponieważ informacje takie nie mają żadnego wpływu na Twoją historię kredytową i scoring Twojego BIK, oraz są niewidoczne dla instytucji finansowych.
Czyszczenie BIK – czy jest możliwe?
Jeśli rozpatrujesz określenie „czyszczenie BIK” jako doprowadzenie do usunięcia niewygodnych informacji, to musimy Cię rozczarować. Nie jest to możliwe.
Wszelkie operacje w BIK regulowane są przez Prawo bankowe. BIK jest tylko ich administratorem, nie modyfikuje ich.
Są tylko 3 sytuacje, w których możesz starać się o usunięcie danych z BIK. Są to:
- prośba o odwołanie zgody na przetwarzanie danych o kredycie, który już spłaciłeś (pod warunkiem że robiłeś to terminowo),
- od spłaty kredytu lub pożyczki, z którymi miałeś problemy, minęło 5 lat i nie chcesz, aby był on brany pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej,
- uważasz, że dane, które znajdują się w BIK, są nieprawidłowe, nieprawdziwe lub nieaktualne i chcesz, aby je poprawiono.
Trzeba pamiętać o tym, że wniosek o korektę lub usunięcie danych nie składasz do BIK, ale do instytucji, które ta dane tam umieściła.
Czyszczenie BIK krok po kroku – poradnik
To, w jakim zakresie czyszczenie BIK jest możliwe, już wiesz. Jeśli zdecydowałeś się to zrobić i masz jakieś wpisy w BIK, które możesz zgodnie z prawem usunąć, lub uaktualnić, to przedstawiamy poradnik krok po kroku, jak to zrobić.
Krok 1: Pobierz swój raport BIK
Swój raport możesz zamówić bezpośrednio na stronie BIK. Koszt zamówienia raportu to 49 zł. Dostępne są szybkie płatności online.
Krok 2: Przeanalizuj swój raport BIK
Wystarczy, że na początku spojrzysz na swój scoring i już będziesz wiedział, czy w raporcie czai się coś niedobrego. Przeanalizuj dokładnie wszystkie wpisy, włącznie ze zobowiązaniami już zamkniętymi. Oczywiście zwróć uwagę na ewentualne zaległości i na poprawność zamieszczonych w raporcie danych.
Krok 3: Przygotuj się do napisania wniosku
Zbierz listę wszystkich informacji, które uważasz za niezgodne i wymagające poprawy oraz przygotuj sobie dane do kontaktu instytucji, które te dane zamieściły.
Krok 4: Napisz wniosek
To moment, w którym przygotowujesz wniosek do instytucji finansowej, która zamieściła w BIK błędne dane na Twój temat. Pismo takie uznawane jest za reklamację, co oznacza tyle, że instytucja ma 30 dni na jej rozpatrzenie. Jeśli w tym czasie nie uzyskasz odpowiedzi, to uznajesz, że Twoja reklamacja została rozpatrzona pozytywnie, czyli zgodnie z tym, co wnioskowałeś.
Krok 5: Wyślij wniosek lub dostarcz go osobiście
To czynność, której raczej nie trzeba opisywać, ale warto zwrócić uwagę na to, żebyś nie zapomniał o wysłaniu wniosku listem poleconym ze zwrotnym poświadczeniem odbioru. Po pierwsze będziesz mógł śledzić postęp dostarczenia wniosku (czy się nie zgubił lub nie pojawiły inne problemy z dostarczeniem), a po drugie będziesz miał potwierdzenie, że wniosek został dostarczony i ktoś w tej instytucji go odebrał.
Wniosek możesz również dostarczyć osobiście do siedziby lub placówki instytucji, do której go kierujesz.
Co powinien zawierać wniosek o wykreślenie informacji z BIK?
Usunięcie nieprawidłowych lub przedawnionych danych z naszego raportu BIK wymaga złożenia odpowiedniego wniosku do instytucji, która te dane tam umieściła i jest odpowiedzialna za przetwarzanie naszych danych.
We wniosku musisz zawrzeć takie informacje jak:
- Twoje imię i nazwisko oraz adres zamieszkania,
- dane instytucji, do której kierujesz wniosek,
- informacje dotyczące umowy kredytowej, której wniosek dotyczy,
- odpowiednia argumentacja Twojego wniosku i podstawa prawna,
- Twój podpis.
Firmy oferujące czyszczenie BIK – czy warto skorzystać z ich oferty?
Odpowiadamy krótko. Nie warto. Chyba że kompletnie nie masz czasu lub jest jakiś inny powód, że nie możesz wykonać tych kilku prostych czynności samemu.
Firmy takie korzystają po prostu z niewiedzy swoich klientów, a niewiedza ta polega na tym, że korekta danych lub odwołanie zgody na przetwarzanie informacji o kredycie, są czynnościami, które można zrobić samemu, nie trzeba być do tego prawnikiem czy jakimś specjalistą z uprawnieniami.
Firmy te biorą za swoje usługi niemałe pieniądze i to nie dając gwarancji, że ich działania przyniosą pozytywny skutek, a jeśli chodzi o próby usunięcia jakichkolwiek negatywnych wpisów, tak właśnie będzie, wszystkie skończą się niepowodzeniem.
Czy warto skorzystać z pomocy prawnika, jeśli chodzi o czyszczenie BIK?
Można skorzystać z pomocy prawnika lub kancelarii prawniczej w sprawie czyszczenia BIK, ale warto pamiętać, że to nie jest proces, który dzięki prawnikowi można załatwić szybciej lub łatwiej.
Prawnik lub kancelaria prawnicza może pomóc Ci w zrozumieniu twoich praw i obowiązków w zakresie BIK oraz w wyjaśnieniu, co powinieneś zrobić, aby usunąć błędne informacje. Mogą także reprezentować Cię w kontaktach z instytucjami finansowymi i Biurem Informacji Kredytowej (BIK).
Jeśli jednak masz słabą historię kredytową z powodu niespłaconych zobowiązań, prawnik nie będzie w stanie pomóc Ci w uzyskaniu lepszego BIK. W takim przypadku ważne jest, aby uregulować swoje niespłacone zobowiązania i utrzymywać stabilną sytuację finansową.
W każdym razie, przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z pomocy prawnika, warto dokładnie zapoznać się z kosztami i potencjalnymi korzyściami. W większości przypadków będzie to po prostu nieopłacalne, ponieważ jak pokazaliśmy wyżej, Twoje prawa są jasne, a czynności, które musisz wykonać, aby usunąć lub zmodyfikować jakieś informacje w BIK są proste.
