Wysokość emerytury – jak ją obliczyć?
Bardzo wiele osób o emeryturze, a raczej oszczędzaniu na nią, stara się przez jak najdłuższy czas nie myśleć. Jedni uważają, że na takie sprawy mają jeszcze bardzo dużo czasu, inni – że po to płacą co miesiąc wielkie składki ZUS, aby nie musieć się takimi sprawami przejmować. Prawda jest jednak bolesna, ale nieunikniona – czasu nie jest wcale tak dużo, jak by się wydawało, a za emeryturę za kilkadziesiąt lat nikt nie będzie w stanie przeżyć – już teraz przecież bywa to sporym problemem. Wobec tego jak obliczyć wysokość emerytury i jak się na ten czas zabezpieczyć? Jak działa wyliczenie emerytury na nowych zasadach?
Wysokość emerytury – wyliczanie na nowych zasadach
Emeryturę na tak zwanych „nowych zasadach” wylicza się osobom urodzonym po 31 grudnia 1948 roku. Podstawa emerytury wyliczana jest na podstawie:
-
zwaloryzowanej kwoty składek na ubezpieczenie emerytalne
-
zwaloryzowanego kapitału początkowego
-
środków na subkoncie w ZUS.
Kapitał początkowy ustalany jest dla wszystkich, którzy opłacali składki na ubezpieczenie społeczne przed 1999 rokiem.
Następnie podstawę emerytury dzieli się przez średnią dalszą długość trwania życia dla wieku, w którym zdecydujemy się przejść na emeryturę.
Wysokość emerytury – jak wyliczyć?
Emeryturę będzie wypłacał nam (o ile oczywiście wciąż będzie istniał) ZUS, dlatego też warto wziąć pod uwagę to, jaką emeryturę prognozuje nam właśnie ta instytucja.
Jeśli interesuje nas to, jak wysoka będzie nasza emerytura kalkulator dostępny na oficjalnej stronie Zakładu Ubezpieczeń Społecznych jest warty uwagi. Występuje on w dwóch formach: uproszczonej i zaawansowanej. Ta druga pozwala na wprowadzenie w kalkulator danych na temat pobierania na przestrzeni lat wynagrodzenia o różnej wysokości, co powinno umożliwić otrzymanie bardziej wiarygodnych wyników.
Kalkulator emerytury ZUS uwzględnia:
-
inflację
-
realny wzrost wynagrodzeń
-
wskaźniki waloryzacji kapitału początkowego i składek.
Warto pamiętać, że uzyskaną za pomocą kalkulatora kwotę należy pomniejszyć o podatek dochodowy, a także składkę na ubezpieczenie zdrowotne.
Ponadto co roku ZUS wylicza i wysyła listownie osobom, które przekroczyły 35 rok życia dane dotyczące ich prognozowanej emerytury. Bierze przy tym pod uwagę jedynie podstawowe wymienione na samym początku tego artykułu czynniki, czyli:
-
kwoty składek na ubezpieczenie emerytalne
-
kapitał początkowy
-
środki na subkoncie w ZUS.
Przy tych wyliczeniach ZUS nie bierze pod uwagę wspomnianych wcześniej elementów, które uwzględnia kalkulator, dlatego też nie dają one pełnego obrazu tego, jak wysoka potencjalnie będzie emerytura.
Wobec tego jeśli chcemy wiedzieć, jak wyliczyć emeryturę, nie musimy szukać daleko: wystarczy, że wpiszemy w udostępniony przez ZUS kalkulator wszystkie niezbędne informacje, a samodzielnie nie będziemy musieli dokonywać żadnych obliczeń. Musimy jednak wziąć pod uwagę fakt, że z dużym prawdopodobieństwem nasza faktyczna emerytura będzie i tak znacznie niższa od tej, którą wskaże nam kalkulator. Wobec tego oblicz emeryturę, ponieważ warto wiedzieć, czego można się spodziewać, ale nie pokładaj w otrzymanym wyniku zbyt dużych nadziei.
Przykładowe wyliczenie emerytury
Dokonanie przykładowego precyzyjnego wyliczenia emerytury jest bardzo ciężkie, ponieważ w każdym przypadku sytuacja może wyglądać skrajnie inaczej, a zmiennych jest niezwykle dużo. Dlatego też przedstawimy tylko bardzo uproszczony sposób na obliczenie emerytury. Nie jest on precyzyjny i nie uwzględnia takich czynników, jak waloryzacja czy inflacja. Jednak nawet on pozwala już jasno zobaczyć, że emerytury nie zapowiadają się szczególnie obiecująco.
Weźmy pod lupę sytuację, w której ktoś zarabiał 3500 złotych i przepracował 35 lat, a na emeryturę odszedł w wieku 65 lat. Podstawowa składka ZUS wynosi 19,52%, co oznacza w tym przypadku miesięczną składkę w wysokości 683,20 złotych. Rocznie oznacza to 8 198,40 złotych składek, a przez 35 lat pracy – 286 944 złotych.
Załóżmy nawet nieco mniej optymistycznie niż sam ZUS, że na emeryturze nasz bohater przeżyje 15 lat, a więc 180 miesięcy. 1 594,13 złotych – na taką emeryturę mógłby liczyć. Nie brzmi to w teorii tak źle, ale jak już zostało wspomniane, obliczenie to nie bierze pod uwagę m.in. inflacji. Biorąc pod uwagę, że przewiduje się ją na poziomie 2,5% w skali roku, to w praktyce jest to kwota bardzo mała.
Co możemy zrobić, żeby zwiększyć przyszłą emeryturę, jeśli płacenie większych składek nie wchodzi w grę? Po prostu pracować dłużej i nie przechodzić na emeryturę od razu po osiągnięciu wieku emerytalnego, jeśli będziemy czuć się na to na siłach. W ten sposób uzbieramy więcej dzięki kolejnym składkom, ale też w momencie przejścia na emeryturę będziemy starsi, a więc krótsza będzie nasza przewidywana długość życia.
Wysokość emerytury – jak odkładać?
Wiemy już, jak wyliczyć emeryturę, zdajemy więc sobie sprawę, że potrzebne nam będzie z dużym prawdopodobieństwem dodatkowe źródło funduszy, aby móc godnie spędzić starość. W takim razie pojawia się pytanie: ile powinniśmy odłożyć na emeryturę?
Zanim zaczniesz się nad tym zastanawiać, najpierw oblicz emeryturę, której możesz się spodziewać, a następnie ustal, ile docelowo chciałbyś mieć do dyspozycji w każdym miesiącu emerytury. Następnie brakującą kwotę należy pomnożyć przez ilość miesięcy, które orientacyjnie spodziewać się przeżyć na emeryturze. W kolejnym kroku kwotę tą powinno się podzielić przez ilość miesięcy, która pozostała do emerytury. Na pierwszy rzut oka może się to wydawać nieco skomplikowane, ale zasada jest bardzo prosta.
Załóżmy, że wyliczyliśmy sobie emeryturę i możemy spodziewać się 1500 złotych miesięcznie, ale ta kwota nas nie satysfakcjonuje i chcielibyśmy mieć do dyspozycji co miesiąc 3000 złotych. Mamy obecnie 25 lat i chcemy przejść na emeryturę w wieku 65 lat, a później pożyć jeszcze 20. Oznacza to, że potrzebujemy uzbierać niebagatelne 360 000 złotych.
Oznacza to, że aby żyć na upragnionym poziomie na emeryturze, powinniśmy już od 25 roku życia odkładać przez 40 lat 750 złotych miesięcznie. Jest to spora kwota i nie każdy będzie w stanie regularnie tego typu kwoty odkładać. To najlepiej demonstruje fakt, że na emeryturę warto zacząć przygotowywać się jak najszybciej, ponieważ nawet kilkadziesiąt lat odkładania wbrew pozorom może nie starczyć na późniejsze godne życie.
Jak mądrze oszczędzać na emeryturę?
Dobrze jest zdawać sobie sprawę z tego, że na emeryturę trzeba oszczędzać, trzeba jednak także pamiętać, aby robić to mądrze. Chowanie pieniędzy w przysłowiową skarpetę nie jest w tej sytuacji najlepszym rozwiązaniem.
Jak już zostało w tym artykule wspomniane, problematyczna może się okazać przede wszystkim inflacja, która na przestrzeni kilkudziesięciu lat znacznie zdewaluuje nasze dzisiejsze oszczędności. Możemy się przed nią jednak skutecznie i bez dużego wysiłku bronić. Jak? Bezpiecznie inwestując.
Lokaty czy obligacje to nie jest obecnie sposób na duży zarobek, jednak ciężko o bezpieczniejsze inwestycje. Dlatego doskonale nadają się one na sposób na walkę z inflacją. Ważne jest bowiem, aby przewyższyć swoimi inwestycjami próg inflacji prognozowany przez Narodowy Bank Polski, czyli 2,5% w skali roku. Oczywiście, im większy zysk, tym lepiej, ale najważniejsze jest, aby nasze pieniądze po prostu nie straciły na wartości.
IKE – czy warto?
Szukając informacji na temat tego, jak wyliczyć emeryturę, mogliśmy natrafić na taki skrót jak IKE. Chodzi tutaj oczywiście o Indywidualne Konta Emerytalne. Działają one podobnie jak zwykłe konta oszczędnościowe, ale z pewnymi udogodnieniami.
Przede wszystkim jeśli spełnimy określone warunki, to po wypłacie środków z konta IKE nie zostaniemy obciążeni ani podatkiem od zysków kapitałowych, czyli tak zwanym podatkiem Belki (wynosi on aż 19%), ani podatkiem dochodowym dla osób fizycznych. Jakie są to warunki?
Pierwszym z nich jest osiągnięcie 60 lub 55 (w przypadku wcześniejszego przejścia na emeryturę) roku życia. Jeśli zaś chodzi o pozostałe dwa warunki, to aby uniknąć podatków, wystarczy spełnić jeden z nich. Chodzi o:
- wpłacanie środków na IKE w co najmniej 5 latach kalendarzowych
- wpłacenie ponad połowy środków w ciągu 5 lat przed dokonaniem wypłaty.
IKE mają jeszcze jedną inną ważną zaletę. Środki, które się na nich znajdują w razie śmierci właściciela rachunku mogą zostać w całości odziedziczone. Co ważne, dziedzic takich środków nie zapłaci z ich tytułu ani podatku od spadków i darowizn, ani podatku dochodowego.
Indywidualne Konta Emerytalne są więc bez wątpieniem ciekawą alternatywą dla wspomnianych powyżej sposobów na bezpieczne oszczędzanie na emeryturę, takich jak obligacje czy lokaty. Z uwagi na ich niską stopę oprocentowania i podatki zysk z nich jest z reguły bardzo niewielki i pozwala jedynie na pokonanie inflacji, z kolei w przypadku IKE istnieje potencjał na większy (chociaż wciąż nie oszałamiający) zarobek na przestrzeni lat.
Wysokość emerytury – podsumowanie
Dostępne obecnie prognozy emerytur na najbliższe kilkadziesiąt lat potrafią deprymować. Nie zapowiada się na to, aby większość osób w przyszłości była w stanie godnie (czy nawet jakkolwiek) utrzymać się z samej emerytury, a przecież już teraz nie jest pod tym względem zbyt dobrze.
Odkładanie tematu emerytury na później to coś, co może mieć dla nas ostatecznie nieprzyjemne konsekwencje. Popularność takich haseł, jak „emerytura kalkulator”, „jak obliczyć emeryturę?” czy „wyliczenie emerytury na nowych zasadach” pokazuje, że wiele osób martwi się o swoją przyszłość, ale już niekoniecznie każdy z nich podejmuje jakieś kroki, aby ją zabezpieczyć.
Dlatego też koniecznie oblicz emeryturę, jakiej możesz się spodziewać (pomocny w tym może być przede wszystkim wspomniany w artykule kalkulator ZUS) i jeśli nie będzie ona wystarczająco wysoka, zacznij oszczędzać. Warto wykorzystać do tego wymienione w artykule metody, takie jak chociażby IKE, lokaty czy obligacje, aby bez ryzyka nie ponosić strat z tytułu inflacji. Nawet jeśli wydaje się nam w danym momencie, że zostało jeszcze dużo czasu, to w praktyce kwoty, które trzeba zebrać są tak wysokie, że najlepiej zacząć ten proces jak najszybciej.
