Wszystko co musisz wiedzieć o karcie kredytowej
Mimo, że Polacy coraz częściej rezygnują z kart kredytowych, to dalej mają one silną pozycję na rynku. Karty płatnicze, a do takich należy także karta kredytowa są główną metodą płatności. Prawie każdy z nas posiada jakąś kartę i zapewne nie wyobraża sobie bez niej życia. Karty płatnicze są domeną współczesnego człowieka. O ile nie trzeba się zastanawiać nad założeniem karty debetowej, to z kartą kredytową warto działać nieco rozważniej. Zobacz co warto wiedzieć o karcie kredytowej.
Karta kredytowa: co to jest?
Karta kredytowa jest ciekawym produktem bankowym, ponieważ łączy w sobie kartę płatniczą z kredytem. Pod względem pożyczki możemy ją przyrównać do kredytu gotówkowego – to na co przeznaczymy pieniądze zależy tylko od nas. Nie mamy ograniczeń, tak jak w przypadku kredytów celowych. Kartę kredytową przyznaje nam bank w ramach limitu kredytowego. Oznacza to, że mamy do wykorzystania ograniczone środki. Karta kredytowa nie jest powiązana z naszym kontem osobistym. Nie wydajemy naszej pensji lub innych pieniędzy, ale te które pożyczył nam bank. Innymi słowy można powiedzieć, że karta kredytowa jest po prostu kredytem, którego udziela nam bank. Jednak warto pamiętać, że jest to stosunkowo drogi produkt bankowy. Jeśli nie rozumiemy jak działa karta kredytowa, to możemy nabawić się problemów finansowych. Za to jeśli zrozumiemy na jakich zasadach działa to możemy zyskać naprawdę przydatny produkt.
Jak działa karta kredytowa?
W 2019 roku z kart kredytowych korzystało ponad 6 mln Polaków. Jednak liczba wydawanych kart spada z roku na rok. Może to wynikać z pogłębiającego się kryzysu lub po prostu nieznajomości działania karty kredytowej. Wbrew pozorom nie jest to wcale skomplikowana sprawa. Należy za to pamiętać, że jest to kredyt, który kiedyś trzeba będzie spłacić. Bank nalicza odsetki dopiero w momencie, kiedy zaczynasz używać karty kredytowej (zaczniesz wydawać pieniądze) lub przekroczysz termin jej spłaty. W tym czasie wydajemy pieniądze z limitu, który przyznał nam bank. Korzystanie z karty kredytowej ma dosyć elastyczne zasady. Zaciągnięty dług możemy spłacić bez żadnych dodatkowych kosztów, pod warunkiem, że nie przekroczymy wyznaczonego w umowie terminu.
Ile kosztuje karta kredytowa?
Jak każdy produkt bankowy, tak i karta kredytowa nie jest całkowicie darmowa. Jednak można ją uzyskać na bardzo korzystnych warunkach. Co ważniejsze możemy uniknąć dodatkowych opłat, jeśli spłacimy kartę w okresie bezodsetkowym (ale o tym za chwilę). Jeżeli przekroczymy termin spłaty, to bank nalicza odsetki, które wynoszą czterokrotność stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego. Obecnie jest to 10 proc. To maksymalna stawka, jaką bank może nałożyć na nas w przypadku zadłużeń finansowych. O czym jeszcze musimy pamiętać? W koszty karty kredytowej wliczamy:
- jednorazową opłatę za wydanie karty głównej,
- roczną lub miesięczną opłatę za posiadanie karty,
- opcjonalną opłatę za ubezpieczenie,
- opłatę za przekroczenie limitu karty,
- opłatę za zmianę daty cyklu rozliczeniowego,
- opłatę za wydanie duplikatu karty,
- opłaty związane z czynnościami windykacyjnymi, jeśli zwlekamy ze spłatą zadłużenia.
Jak widzisz nieumiejętne korzystanie z karty kredytowej faktycznie może doprowadzić nas do większych zadłużeń. Części z tych opłat możemy uniknąć, np. jeśli w ciągu miesiąca przeprowadzimy odpowiednią ilość transakcji kartą albo wydamy określoną w umowie kwotę pieniędzy.
Okres bezodsetkowy a karta kredytowa
Okres bezodsetkowy, jak sama nazwa wskazuje odnosi się do czasu, w którym możemy korzystać z limitu kredytowego bez odsetek. W pewnym sensie za darmo. Okres ten trwa zazwyczaj od 50 do 60 dni. Może też się zdarzyć, że bank zaoferuje nam kartę kredytową z okresem bezodsetkowym trwającym 40 dni. Dlatego dokładnie sprawdź jaki masz zapis w umowie. Jak działa okres bezodsetkowy? Żeby uniknąć dodatkowych kosztów musimy spłacić limit na karcie kredytowej przed upływem okresu bezodsetkowego. Innymi słowy w czasie okresu bezodsetkowego korzystamy z nieoprocentowanego kredytu. Haczyk jest taki, że jeśli przekroczymy termin spłaty, to za korzystanie z limitu kredytowego bank zacznie naliczać odsetki. Co ważniejsze okres bezodsetkowy podzielony jest na dwie fazy.
- Okres rozliczeniowy – jest to czas, w którym możemy korzystać z przyznanego nam limitu. Trwa równo 30 dni i kończy podsumowaniem ile i na co wydaliśmy pieniądze. Dostajemy zbiorczy wyciąg ze wszystkimi transakcjami, jakich dokonaliśmy. Znajdziemy tam również informację o wysokości salda zadłużenia na dzień zamknięcia wyciągu, minimalną kwotę do zapłaty oraz termin, w którym musimy spłacić limit karty (całość lub część). Okres rozliczeniowy zamyka się zawsze tego samego dnia miesiąca.
- Czas na spłatę zadłużenia – jest to okres pomiędzy zamknięciem cyklu rozliczeniowego a terminem spłaty zadłużenia. Tutaj musimy policzyć ile mamy czasu. Jeśli nasz okres bezodsetkowy wynosi 50 dni, to po odjęciu okresu rozliczeniowego (30 dni) zostaje nam 20 dni na spłatę zadłużenia. Analogicznie liczymy w każdym innym przypadku. Ostateczna data spłaty i tak zawsze znajduje się na wyciągu.
Jeśli zapłacimy za zakupy kartą kredytową pierwszego dnia okresu rozliczeniowego, to na spłatę tej kwoty mamy 30 dni (okres rozliczeniowy) plus 20-30 dni, które znajdują się w naszej ofercie. Przez ten czas bank nie zacznie naliczać odsetek od wydanej kwoty. Oznacza to, że zadłużenie możemy spłacić dopiero pod koniec kolejnego miesiąca rozliczeniowego. Natomiast do tego czasu możemy korzystać z darmowego kredytu.
Tutaj jest jeszcze jeden haczyk, o którym musimy pamiętać. Okres bezodsetkowy dotyczy tylko transakcji bezgotówkowych. Jeśli wypłacimy pieniądze z bankomatu za pomocą karty kredytowej to musimy się liczyć ze sporą prowizją (między 4-5%, jednak nie mniej niż 5-10 zł). Pod uwagę musimy także wziąć odsetki od pobranej kwoty, które naliczane są od razu po wypłaceniu pieniędzy z bankomatu.
Jakie dane znajdują się na karcie kredytowej?
Karta kredytowa jest zbiorem wielu poufnych informacji. Dlatego ważne jest żeby ją chronić. Wyjmuj kartę kredytową tylko wtedy, kiedy musisz nią zapłacić. Nie podawaj danych z karty na nieoficjalnych i szemranych stronach internetowych. Co możemy wyczytać z numeru na karcie kredytowej? Nie jest to przypadkowy ciąg cyfr. Każdy numer jest unikalny i można znaleźć w nim wiele ważnych informacji. Pierwsza cyfra z rzędu jest identyfikatorem branżowym. Następne pięć cyfr tworzą ciąg identyfikacyjny wystawcy karty. Cyfry od siódmej do piętnastej to identyfikator rachunku bankowego klienta, z którym połączona jest karta. Ostatnia, czyli szesnasta cyfra jest cyfrą kontrolną.
Różnice między kartą kredytową a debetową
W teorii karta kredytowa i karta debetowa są do siebie bardzo podobne. W obu przypadkach możemy wykorzystać je do transakcji płatniczych, czy wypłaty pieniędzy. Jednak tutaj podobieństwa się kończą.
Karta debetowa połączona jest z naszym kontem osobistym. Znajdują się na niej nasze prywatne pieniądze. W dodatku debet jest produktem opcjonalnym, nie musimy z niego korzystać. Jest to najpopularniejsza metoda płatności. Szacuje się, że w 2019 roku kartę debetową posiadało aż 28 mln Polaków. Karta debetowa wydawana jest do prawie każdego rachunku osobistego. Natomiast karta kredytowa zawiera środki, które pożyczył nam bank. Nie jest powiązana z osobistym kontem bankowym. Środki możesz wykorzystać do określonego limitu, a następnie musisz je spłacić. Karta kredytowa jest dodatkowym zastrzykiem pieniędzy. Czasem jest wręcz wymogiem, np. w wypożyczalniach samochodowych. Dobrze zarządzana karta kredytowa jest opłacalnym produktem bankowym, który może stać się naprawdę przydatnym narzędziem.
