Wiarygodność kredytowa – jak się ją ocenia?
We współczesnych czasach większość społeczeństwa korzystała lub korzysta z możliwości zaciągania zobowiązań finansowych w bankach lub innych instytucjach finansowych. Możliwość skorzystania z opcji kredytu lub pożyczki nie jest jednak dostępna dla wszystkich. To czy dana instytucja udzieli komuś kredytu zależy od wielu czynników i aspektów. Dlatego nim wystąpisz z wnioskiem o pożyczkę czy kredyt, powinieneś zaznajomić się z podstawowymi informacjami na temat kryteriów, którymi kierują się kredytodawcy wobec swoich ewentualnych kontrahentów. Pozwoli CI to na lepsze przeanalizowanie swojej sytuacji finansowej, historii dotychczasowych operacji finansowych i pozwoli odpowiednio dobrać ciężar zobowiązania, jakim zamierzasz się w przyszłości obciążyć. W finansach bowiem, jak i w każdej innej dziedzinie życia należy mierzyć siły na zamiary.
Czym jest wiarygodność kredytowa?
Wiarygodność finansowa to inaczej ujmując reputacja, jaka do tej pory wyrobił sobie dany kredytobiorca wśród instytucji finansowych. Dzięki ocenie wiarygodności kredytowej klienta bank jest w stanie dowiedzieć się czy sumiennie spłacał on swoje zobowiązania a także jaką postawę wykazywał podczas wystąpienia ewentualnych trudności stających na drodze regularnemu spłacaniu swojego zadłużenia.
Dlatego wiarygodność kredytowa jest tak bardzo ważnym elementem funkcjonowania każdego kredytobiorcy we współczesnych czasach. Warto zatem odpowiednio nią pokierować żeby zbudować sobie godny zaufania wizerunek.
Należy zdawać sobie sprawę, ze wiarygodność kredytowa to coś innego niż zdolność kredytowa. Ta druga pozwala ustalić i stwierdzić czy dany kredytobiorca jest faktycznie w stanie udźwignąć ciężar potencjalnego zobowiązania finansowego. Do oceny zdolności kredytowej bierze się pod uwagę wielkość posiadanego majątku kredytobiorcy, jego dochody, możliwości finansowe wynikające z wieku, zawodu wykonywanego czy wykształcenia. Nie bez wpływu na zdolność kredytową jest też ustalana przez bank ilość osób pozostających na utrzymaniu osoby zaciągającej dane zobowiązanie.
Analiza wiarygodności kredytowej odbywa się natomiast nieco inaczej.
Jak wobec tego banki ustalają i sprawdzają wiarygodność kredytową?
Banki przy Do oszacowania wiarygodności kredytowej potrzebnych jest wiele skonkretyzowanych wartości, na przykład: informacje na temat danej osoby pozyskiwane z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Z tego względu, dobrze jest sprawować ścisłą kontrolę nad swoimi kredytami, aby przebieg wywiązywania się z przeszłych zobowiązań i spłacania zaległości wywoływał zaufanie w instytucji, która ma podjąć decyzję czy dokonać powierzenia środków finansowych danej osobie.
Z tego względu wpisy w BIK świadczące o nieterminowym wywiązywaniu się ze zobowiązań lub figurowanie na listach dłużników raczej przekreślą szanse na uzyskanie pożyczki.
Banki sprawdzając wiarygodność kredytową swojego kontrahenta stosują w głównej mierze swoje autorskie programy scoringowe. Systemy te są przeważeni dostosowane w zakresie swojej restrykcyjności do wysokości zobowiązania, jakie dany klient pragnie zaciągnąć w instytucji finansowej. Przede wszystkim skuteczne systemy scoringowe opierają się na ocenie kilku aspektów. Szczególną uwagę przywiązuje się do historii kredytowania w BIK, historii współpracy z bankami w przeszłości, aktualną zdolność kredytową a także inne aspekty dotyczące sfery finansowej (jk np. wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, profil działalności pracowniczej lub profil i dziedzina własnej działalności gospodarczej).
Powyższe dają w miarę racjonalny obraz kredytobiorcy jako osoby, która posiada pewne możliwości zarobkowe, szanse na zwiększenie swoich dochodów (z uwagi np. na rzadki, niszowy zawód, dobrze opłacany na rynku pracy), cieszy się zaufaniem instytucji finansowych z uwagi na poważne podejście do swoich przeszłych zobowiązań finansowych. Ma to dać bankowi szansę by powierzyć swoje pieniądze tylko takim kredytobiorcom, którzy gwarantują ich zwrot wraz z należnymi odsetkami w wymaganym terminie.
