Rata balonowa – co warto o niej wiedzieć?
Obecnie większość banków oferuje swoim klientom kilka różnych możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania. Prócz najpopularniejszych rat równych, które polegają na tym, że co miesiąc przelewamy na rachunek bankowy kredytodawcy tę samą sumę, możemy zdecydować się też na raty balonowe. Niewiele osób wie o istnieniu takiego rozwiązania, jednak może być one przydatne w bardzo wielu sytuacjach. Czym jest rata balonowa i czy kredyt z taką ratą jest korzystny?
Rata balonowa – co to jest?
Nie da się ukryć, że o ratach równych lub malejących słyszy się znacznie częściej niż o ratach balonowych. Warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, na czym polega to rozwiązanie, ponieważ w wielu sytuacjach może się ono okazać korzystniejsze niż tradycyjne raty. Rata balonowa działa w ten sposób, że przez większość okresu kredytowania jest bardzo niska. Spłacamy bowiem jedynie same odsetki, a nie kapitał kredytu. Kapitał zostaje bowiem spłacony w ostatniej racie wraz z odsetkami.
Wychodzi więc na to, że raty balonowe będą przez większość czasu niższe niż te malejące lub równe. Wyjątkiem jest oczywiście ostatnia rata, która najczęściej opiewa na kilkukrotnie wyższą sumę niż ta, którą trzeba było spłacać przez większość czasu. Właśnie stąd wzięła się nazwa raty balonowe – tak samo, jak balon na samym początku raty są mniejsze, a im wyżej spojrzymy, tym balon (w tym przypadku raty) zyskuje na objętości.
Rata balonowa – koszty:
Jeśli porównywałeś ze sobą różne oferty kredytów, to z pewnością zauważyłeś, że RRSO kredytu z ratami balonowymi jest większe niż RRSO analogicznego kredytu spłacanego ratami malejącymi lub równymi. Jest tak, ponieważ kapitał kredytu spłacany jest dopiero w ostatniej racie, a więc przez cały okres spłaty kredytu odsetki naliczają się cały czas od kapitału o tej samej wysokości. Oznacza to, że będą po prostu wyższe niż w przypadku rat malejących i równych, gdzie w każdej racie spłaca się jakąś część kapitału.
Warto również pamiętać o tym, że w wielu przypadkach konieczne będzie wniesienie wkładu własnego. Taki kredyt jest dość kosztowny, porównując inne rozwiązania, jednak jego największą zaletą jest to, że przez większość czasu kredytobiorca musi spłacać jedynie niewielką ratę. Takie zobowiązanie jest jednak dość ryzykowne dla banku z tego względu, że przez wiele miesięcy otrzymuje on jedynie niewielką część zadłużenia, a na spłatę całego kapitału musi poczekać do ostatniej raty.
Raty balonowe stosuje się więc tylko w niektórych rodzajach kredytów np. przy kredycie samochodowym, inne zobowiązania trzeba z reguły spłacać na tradycyjnych zasadach.
Kiedy raty balonowe będą najkorzystniejsze?
Jeśli zastanawiasz się nad ratami balonowymi, to musisz wiedzieć, że im dłuższy będzie okres spłaty kredytu, tym mniej opłacalne będzie to rozwiązanie. Jest tak, ponieważ odsetki będą się naliczać przez dłuższy okres i będą coraz większe. Odradza się więc stosowania rat balonowych w przypadku długoterminowych kredytów – wtedy lepiej sprawdzą się raty malejące.
Kredyt z ratą balonową będzie korzystny np. gdy chcesz przez kilka lat płacić małą ratę i za pieniądze pozyskane w taki sposób kupić dobry samochód. Przy ostatniej, najwyższej racie możesz sprzedać auto i za te pieniądze zamknąć kredyt. Później możesz wymienić go na nowszy model, stosując ten sam sposób. Wszystko zależy oczywiście od Twoich potrzeb oraz możliwości finansowych.
