Odsetki od pożyczek i kredytów – co wpływa na ich wysokość?
Na koszt kredytów i pożyczek składa się kilka ważnych czynników. Jednym z nich są odsetki. Dlatego to właśnie na nich skupiamy się, w trakcie poszukiwania najkorzystniejszej oferty. Zanim podpiszemy umowę kredytową, musimy zapoznać się z wysokością odsetek. Między innymi od nich będzie zależeć wysokość naszych miesięcznych rat. Dlatego dobrze jest zrozumieć zasadę ich działania. Co wpływa na wysokość odsetek i jak je wyliczyć? Odpowiedzi na te i więcej pytań znajdziesz w naszym artykule.
Odsetki od pożyczek – co to jest?
Odsetki są nieodłącznym elementem kredytów i pożyczek. Wiemy, że nie możemy ich pominąć, czy jednak dokładnie rozumiemy, czym są? Najprościej rzecz ujmując, odsetki to kwota, którą bank lub firma pożyczkowa zarabia na tym, że udzielili nam pożyczki. Zaciągając zobowiązanie finansowe, nigdy nie spłacamy tyle samo, co pożyczyliśmy. Zawsze musimy oddać kwotę z nadwyżką. I to są właśnie odsetki. Dzięki nim bank zarabia i udzielanie zobowiązań jest dla instytucji opłacalne. Warto jednak wiedzieć, że nie jest to kwota stała. Odsetki różnią się w zależności od banku, ponieważ każda instytucja finansowa ustala je samodzielnie.
Odsetki od kredytu lub pożyczki naliczane są w skali rocznej. Nie oznacza to jednak, że płacimy je raz na rok. Kwota rozliczana jest w formie miesięcznej. W przypadku kredytu hipotecznego możemy się zdecydować na raty stałe lub malejące. W pierwszej sytuacji zarówno suma kapitału, jak i odsetek będzie zawsze taka sama. Natomiast w przypadku rat malejących, odsetki z czasem będą ulegać zmniejszeniu.
Co wpływa na wysokość odsetek?
Wysokość odsetek jest zależna od kilku czynników. Jednak podstawową kwestią jest kwota pożyczki lub kredytu. Im większe zobowiązanie zaciągamy, tym wyższe będą odsetki. Zasada jest dosyć prosta, natomiast warto jeszcze wiedzieć, skąd się ona bierze. Odsetki wyliczane są procentowo od kwoty kredytu, dlatego się zwiększają wraz z wartością zobowiązania. Na wysokość odsetek wpływ ma także okres, na jaki zaciągamy kredyt. Im dłuższy okres spłaty, tym wyższe odsetki.
Bardzo ważnym czynnikiem regulującym wysokość odsetek jest oprocentowanie kredytu lub pożyczki. Oprocentowanie z kolei składa się z marży oraz poziomu stóp referencyjnych, takich jak WIBOR. Marża kredytu ustalana jest przez bank, natomiast na stawkę WIBOR instytucja nie ma już wpływu. Ta narzucona jest z góry. Jak więc możemy zauważyć, kwestia odsetek jest bardzo złożona. Pośrednio wpływ ma na nią wiele czynników, o których musimy pamiętać, decydując się na kredyt.
Potrzebujesz dodatkowych pieniędzy? Zobacz najkorzystniejsze oferty kredytów i pożyczek.
Jakie są rodzaje odsetek i co jest wyróżnia?
Co ciekawe nie wszystkie odsetki są jednakowe. Możemy tutaj wyróżnić kilka rodzajów i warto je zapamiętać, żeby nie pogubić się przy czytaniu umowy kredytowej. Jakie są rodzaje odsetek? Pierwszą odsetki, które są wyróżnione w polskim prawie, to odsetki ustawowe. Ich wysokość jest ustalana na podstawie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego. Ta z kolei ogłaszana jest co roku przez Ministra Sprawiedliwości. Należy więc regularnie sprawdzać bieżące informacje o wysokości odsetek, ponieważ te mogą ulec zmianie. Tutaj możemy wyróżnić odsetki kapitałowe, które naliczane są od pożyczonego kapitału.
Drugim rodzajem są maksymalne odsetki ustawowe. Nie mogą one przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, co oznacza, że posiadają limit górny. Następne w kolejce są odsetki ustawowe za opóźnienie, czyli takie, które stanowią połowę sumy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 5,5 punktu procentowego. Odsetki za opóźnienie naliczane są, gdy nie zostanie spłacona całkowita kwota zobowiązania. Ostatnim rodzajem są maksymalne odsetki ustawowe za opóźnienie. Ich maksymalna wysokość wynosi dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie.
Należy także pamiętać, że sposób naliczania odsetek jest zależny od rodzaju pożyczki. Na przykład przy kredycie hipotecznym odsetki naliczane są w skali rocznej, chociaż raty płacone są co miesiąc. Dlatego też odsetki się wylicza od kapitału, który pozostał nam od spłaty. Natomiast w przypadku kredytu gotówkowego odsetki naliczane są od całkowitej kwoty kredytu.
Jak obliczyć odsetki od pożyczki?
Samodzielne obliczanie odsetek od pożyczki jest skomplikowanym zadaniem. Trzeba znać odpowiedni wzór i umieć go zastosować. Dużo prostszym rozwiązaniem jest skorzystanie z internetowego kalkulatora odsetek. Takie narzędzie bez problemu możemy znaleźć w sieci. Skorzystanie z tego typu narzędzie jest bezpłatne i do niczego nas nie zobowiązuje.
Jeżeli bardzo zależy nam na samodzielnym obliczeniu odsetek, to musimy pomnożyć wysokość oprocentowania przez pożyczoną kwotę. Otrzymany wynik dzielimy na 12 (tyle ile jest miesięcy w roku). W ten sposób możemy oszacować, ile w przybliżeniu będą wynosić nas miesięczne odsetki. Pamiętaj jednak, że rzeczywista kwota może się nieco różnić od wyników naszych wyliczeń. Wpływ na odsetki ma kilka wyżej wymienionych czynników, które decydują o wyniku końcowym. Jednak w większości przypadków w ogóle nie musimy obliczać odsetek, ponieważ banki nie ukrywają tej informacji. Wysokość odsetek zazwyczaj podana jest w ofercie kredytu lub pożyczki.
Inaczej wygląda sytuacja w przypadku pożyczek prywatnych. Tutaj, żeby uzyskać przybliżoną wysokość odsetek, musimy wysokość oprocentowania przez kwotę pożyczki. Pamiętaj jednak, że wiele zależy od prywatnych ustaleń, a także tego, czy pożyczkodawca nalicza prowizję od udzielenia pożyczki.
Jak naliczane są odsetki kredytu hipotecznego?
Jak już wiemy, odsetki w przypadku kredytu hipotecznego naliczane są w skali rocznej. Jednak raty płacimy w trybie comiesięcznym. Oznacza to, że bank każdego miesiąca weryfikuje, ile kapitału spłaciłeś do tej pory i ile Ci jeszcze zostało. Odsetki nalicza się od bieżącego zadłużenia, dlatego też są zmienne. Pamiętaj także o tym, że wysokość odsetek przy kredycie hipotecznym różni się w zależności od tego, ile dany miesiąc ma dni. W przypadku 31-dniowego miesiąca koszt odsetek będzie wyższy, niż na przykład w lutym, który ma 28 dni. Jak bank nalicza odsetki? Kwota kapitału zostaje przemnożona przez wysokość oprocentowania i ilość dni w danym miesiącu. Natomiast otrzymany wynik jest dzielony przez liczbę dni w roku (pamiętaj, żeby sprawdzić, czy jest to rok przestępny).
Marzysz o własnym mieszkaniu? Zobacz zestawienie najlepszych kredytów hipotecznych.
Odsetki a oprocentowanie
Oprocentowanie ma bardzo duży wpływ na wysokość odsetek. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższa będzie kwota odsetek. Musimy jednak pamiętać, co ma wpływ na wysokość oprocentowania, gdyż są to czynniki pośrednio oddziałujące na koszt odsetek. Jednak nie tylko oprocentowanie przekłada się na koszt odsetek. Ważna jest także wysokość naszego zobowiązania oraz koszty dodatkowe, takie jak prowizja.
Jak zmniejszyć odsetki?
Najprostszą metodą na zmniejszenie odsetek, jest wybór właściwej oferty kredytu. Każdy bank indywidualnie oblicza odsetki i nie są one równe dla każdej instytucji. Co więcej, nie są one równe dla każdej oferty. Musimy także pamiętać, że na wysokość odsetek wpływ ma oprocentowanie. Jeżeli zależy nam na niższych odsetkach, to musimy wybrać ofertę z niższym oprocentowaniem. Drugim czynnikiem jest okres spłaty. Podobnie jak w przypadku oprocentowania – im krótszy okres spłaty, tym niższe będą odsetki. Jeżeli więc jesteśmy w stanie spłacić zobowiązanie, w którym czasem, to nie ma sensu rozkładać go na wiele rat.
Wcześniejsza spłata pożyczki a odsetki – czy się opłaca?
Czasem okazuje się, że jesteśmy w stanie spłacić swoje zobowiązanie w krótszym czasie, niż początkowo zakładaliśmy. Takie rozwiązanie zazwyczaj jest opłacalne dla kredytobiorcy. Krótszy okres kredytowy przekłada się na mniej czasu, w którym będą naliczane odsetki. Dlatego też koszty będą mniejsze. Co ważne, wcześniejsza spłata pożyczki może także oznaczać zwrot proporcjonalnej części poniesionych wcześniej opłat, na przykład zwrot prowizji pożyczki.
Zdarzają się jednak sytuacje, w których wcześniejsza spłata nie jest do końca opłacalna. Ma ona miejsce w przypadku kredytu hipotecznego, który chcemy spłacić w pierwszych latach po zaciągnięciu zobowiązania. Niektóre banki nakładają na kredytobiorcę dodatkową opłatę za spłacenie całości kredytu hipotecznego, w ciągu dwóch pierwszych lat. Zazwyczaj jest to dodatkowa marża.
Odsetki od pożyczek i kredytów – podsumowanie
Odsetki to nieodłączny element kredytu. Dzięki nim bank zarabia na tym, że pożycza pieniądze. Dlatego decydując się na zobowiązanie finansowe musimy dokładnie sprawdzić ile będą nas one wynosić. W przypadku kredytów bankowych, wysokość odsetek zazwyczaj podana jest w ofercie zobowiązania i nie musimy jej liczyć samodzielnie. Inaczej wygląda sytuacja w przypadku pożyczek pozabankowych i prywatnych. Nie musimy jednak sięgać po kartę i zwykły kalkulator. Dużo prostszym sposobem jest skorzystanie z internetowego kalkulatora odsetek. Dzięki niemu możemy w łatwy sposób obliczyć koszt odsetek danej oferty i szybko porównać różne możliwości.
