Lokaty terminowe – jak nie dać się oszukać i realnie zarobić?
Inwestowanie oszczędności może mieć wiele wymiarów – współcześnie przed klientem komercyjnym staje co najmniej kilka atrakcyjnych możliwości ulokowania swoich pieniędzy, by dzięki oprocentowaniu rosły, zamiast ulegać inflacji. Jednym z najpopularniejszych obecnie sposobów na przechowywanie oszczędności jest wybranie lokaty terminowej, która może przynieść naprawdę odczuwalny zysk. Na czym polega ta forma inwestycji i jakimi kryteriami kierować się przy wyborze?
Lokata terminowa – czym się wyróżnia?
Lokaty terminowe to zwykły produkt bankowy, który polega na umieszczaniu określonej kwoty pieniężnej na oprocentowanym koncie, dzięki czemu po jej upływie otrzymujemy swoje pieniądze powiększone o procent, jaki wskazany był w umowie. Jest to więc korzystne rozwiązanie, szczególnie jeśli mówimy o dużych kwotach oszczędności. Głównym zadaniem lokaty nie jest jednak wypracowanie możliwie najwyższego zysku, a ma ona zdecydowanie głębszy, ekonomiczny sens, czyli ochronę kapitału przed inflacją, a więc spadkiem siły nabywczej pieniądza.
Jak pokazują badania, Polacy coraz chętniej podchodzą do takich opcji długofalowych inwestycji, rozumiejąc znaczenie posiadania „poduszki finansowej” w razie nieprzewidzianych zdarzeń, jak również zabezpieczenia przyszłości swojej i rodziny. Banki, przewidując różnorodne potrzeby i cele swoich klientów, stworzyły kilka wersji lokat terminowych, dzięki czemu określone potrzeby mogą zostać spełnione. Najpopularniejsze to te, które trwają od kilku miesięcy wzwyż, jednak istnieją również np. lokaty rentierskie, czyli długotrwały depozyt polegający na wypłacie w określonych odstępach czasu na rachunek klienta w postaci kilku wypłat.
Ta możliwość skierowana jest jednak głównie do osób majętnych. Warto pamiętać, że oprocentowanie jest w tych przypadkach niższe od klasycznych lokat terminowych. Istnieje również możliwość zainwestowania pieniędzy w lokatę strukturyzowaną, w której wpłacane środki są dzielone na dwie części – bezpieczną i ryzykowną. Część pieniędzy jest inwestowana w, np. indeksy giełdowe czy kursy walutowe, druga część natomiast przekazywana jest np. na bezpieczne obligacje skarbowe. Obecnie najpopularniejszym rodzajem lokat terminowych są te trzymiesięczne lub średnioterminowe, czyli na okres np. od 6 do 12 miesięcy.
Lokaty terminowe – na co zwrócić uwagę przy wyborze?
Mając oszczędności i rozważając dostępne możliwości ich inwestycji, czyli np. lokat terminowych, warto brać pod uwagę pewne wytyczne, które zdecydowanie zwiększą naszą szansę na zysk, ale również zagwarantują bezpieczeństwo lokowanych środków. Najważniejszym czynnikiem oczywiście jest oprocentowanie lokaty, które niewątpliwie ma największe znaczenie z inwestycyjnego punktu widzenia.
Kolejnym punktem do rozważenia jest długość lokaty – im dłużej, tym lepiej, ponieważ często większy zysk otrzymujemy z lokat, które otworzone zostały na okres np. kilku lat, niżeli tych kilkumiesięcznych, choć to również zależne jest od oprocentowania, jak i formuły stworzenia lokat. Niektóre z nich bowiem gwarantują określony zysk w ciągu kilku miesięcy i taką lokatę można potem odnawiać.
Warto również pamiętać o określeniu bezpiecznej kwoty, którą chcemy zainwestować, a która nie będzie nam niezbędna (lub przynajmniej potrzebna) w okresie trwania umowy z bankiem. Wcześniejsze wypłacenie pieniędzy przed terminem zakończenia lokaty może bowiem skutkować nie tylko utratą środków już zgromadzonych, ale nawet karą pieniężną na rzecz banku. Dobrym rozwiązaniem jest również samodzielne obliczenie faktycznych zysków z założenia lokaty w ramach konkretnej oferty banku, a można tego dokonać bardzo prosto. Wystarczy pomnożyć ilość dni lokowania pieniędzy przez stawkę oprocentowania.
Wówczas otrzymamy czytelny wynik konkretnej kwoty, jaką otrzymamy po zakończeniu lokaty, jednak wciąż jedynie w 81 procentach, po odliczeniu podatku od kapitałowych zysków. Na rynku obecnie znaleźć można całe mnóstwo banków, które oferują lokaty terminowe swoim klientom w różnych konfiguracjach, dlatego wybór może nie być łatwy. Warto jednak brać pod uwagę przede wszystkim kwotę jaką chcemy zainwestować, jak również ostateczny zysk po jej zakończeniu.
Na co uważać, czyli pułapki lokat
Wielu ludzi zakładając lokaty terminowe żyje w przekonaniu, że inwestując w ten sposób swoje pieniądze szybko się wzbogacą o naprawdę wysokie kwoty bez większego właściwie wysiłku. Tymczasem może zdarzyć się tak, że reklama tego produktu przez określoną placówkę jest jedynie haczykiem na klientów, a w rzeczywistości istnieje szereg wymogów, jakie musi spełnić klient, jeśli faktycznie chce otrzymać takie oprocentowanie.
Warto dokładnie sprawdzić, czy założenie lokaty na dowolną kwotę pieniężną rzeczywiście daje możliwość skorzystania z tego konkretnego, atrakcyjnego oprocentowania. Wiele instytucji finansowych bowiem zakłada, że uruchomienie lokaty na dany procent zależne jest od progu założonego od samego początku, np. warunkiem zarobienia w ramach oprocentowania może być wpłacenie 10 000 zł. Dodatkowo, lokaty na dłuższy okres np. 2-3 lat stają się coraz mniej popularne, a to głównie dlatego, że spada ich faktyczna atrakcyjność na rynku finansowym dla klientów indywidualnych.
Dlaczego? Ponieważ nawet przy dużym procencie, kapitalizacja odsetek nie odbywa się co roku, lecz dopiero po wygaśnięciu lokaty. Oznacza to, że banki w pewnym sensie wprowadzają klientów w błąd, ponieważ w reklamach najczęściej pojawiają się informacje o rocznym oprocentowaniu, co sugeruje, że kapitalizacja odsetek odbywa się w perspektywie rocznej.
Warto również dokładnie przeczytać umowę, jaką zawieramy z bankiem, ponieważ często znajdują się tam zapisy, o których nie mam pojęcia. Na przykład o ponoszeniu odpowiedzialności finansowej za przedwczesne zakończenie lokaty, co może prowadzić do odebrania zgromadzonych już odsetek, a nawet wysokich kar finansowych na rzecz banku. Kilka lat temu jaka procedura była powszechna – na obecnym rynku nie ma już zbytnio na nią miejsca, ale wciąż można się na nią natknąć. Warto zatem uważać!
Lokaty terminowe – Polskie oszczędzanie ma się słabo
Od wielu lat Polacy znajdują się na szarym końcu w rankingach nacji odpowiednio zabezpieczonych finansowo na przyszłość. Oszczędzanie postrzegane jest u nas zupełnie inaczej niż w innych krajach, a dodatkowo poziom życia i zarobków nie pozwala większości ludziom na zgromadzenie zbyt wysokich kwot oszczędności. Ma na to wpływ z pewnością niska przyjazność produktów bankowych na polskim rynku, a lokaty terminowe są na samym ich początku.
Niskie oprocentowania, podchwytliwe procedury i niejasne reguły produktów bankowych sprawiają, że mimo szczerych chęci oszczędzania, finalnie najbardziej wzbogaca się bank. Dużym utrudnieniem są również ostateczne koszty, ponieważ wiele banków rości sobie również prawo do opłat za prowadzenie lokat. Nie ma zatem możliwości dokładnej i trafnej oceny ostatecznego zysku dla przeciętnego Kowalskiego, który z zasady nie zna przecież większości zawiłych przepisów z sektora bankowego, jak również nie do końca najczęściej rozumie funkcjonowanie rynku.
Dlatego finalnie przy wyborze lokat terminowych liczą się przede wszystkim nasza wiedza, jak również dokładne przeanalizowanie ostatecznych zysków, które otrzymamy wraz z zakończoną lokatą. Marka banku i jego rozpoznawalność na rynku to nie wszystko – czasem mniej popularne banki mogą mieć lepszą ofertę produktów inwestycyjnych, dlatego oczy należy mieć szeroko otwarte!
