Kupno mieszkania na kredyt – krok po kroku
Kredyt hipoteczny na mieszkanie jest zobowiązaniem, które łączy klienta z jednym bankiem na długie lata. Jest to jednak czasem jedyny sposób na to, aby stać się właścicielem własnej nieruchomości. Coraz więcej Polaków podejmuje ten poważny krok i decyduje się na kredyt, który trzeba spłacać przez 20 a w niektórych przypadkach nawet przez 30 lat. Warto więc podejść do tego w odpowiedzialny sposób i dobrze przygotować się do zakupu mieszkania przy pomocy środków finansowych od banku. Zobacz, jak wygląda kupno mieszkania krok po kroku i o czym warto pamiętać przed wizytą w placówce bankowej.
Kupno mieszkania na kredyt – zdolność kredytowa
Jeśli podjąłeś już decyzję o tym, że chcesz wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, to zadbaj o swoją zdolność kredytową. Jest ona niezbędna do tego, aby otrzymać pieniądze, które pozwolą Ci na zakup upragnionego mieszkania. Zdolność kredytowa jest indywidualną zdolnością każdego kredytobiorcy do zaciągnięcia kredytu oraz spłacania go w terminie wraz z odsetkami. Każdy bank bada zdolność kredytową swojego klienta przed udzieleniem mu pieniędzy. Jest to punkt, bez którego nie obejdzie się wnioskowanie o kredyt. Ubiegając się o kredyt hipoteczny na wysoką sumę, możesz mieć pewność, że pracownicy instytucji finansowej dokładnie przyjrzą się Twojej sytuacji finansowej. Będą brać pod uwagę m.in.:
– dochody,
– rodzaj umowy na podstawie której otrzymujesz pensję,
– wiek oraz stan cywilny,
– liczbę osób, którą utrzymujesz,
– wkład własny,
– sumę, jaką chcesz pożyczyć na zakup mieszkania.
Pamiętaj, że masz duży wpływ na to, jak bank będzie postrzegał Cię jako potencjalnego kredytobiorcę i czy otrzymasz tyle pieniędzy, ile potrzebujesz. Istnieje wiele sposobów na to, jak poprawić swoją zdolność kredytową. Już przed pierwszą wizytą w banku powinieneś przeanalizować, co warto zmienić, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. Przede wszystkim postaraj się zwiększyć swoje dochody. Nie bez znaczenia jest także rodzaj umowy, na którą jesteś zatrudniony. Banki najbardziej cenią osoby, które są zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Warto więc porozmawiać z pracodawcą o zmianie warunków zatrudnienia, jeśli jest taka konieczność.
Kredytobiorca, który chce otrzymać kredyt hipoteczny, powinien także spłacić swoje zaległe zobowiązania. Zbyt duża ilość kredytów gotówkowych, zakupów na raty, czy chwilówek zmniejsza Twoją zdolność kredytową. Przed ubieganiem się o hipotekę najlepiej jest spłacić większość drobnych zobowiązań czy też zrezygnować z karty kredytowej. Będziesz wtedy bardziej wiarygodny dla banku, a Twój domowy budżet zasilą dodatkowe pieniądze, które wcześniej przeznaczałeś na spłatę zobowiązań.
Kupno mieszkania na kredyt – sprawdź oferty różnych banków
Kredyt na zakup mieszkania można znaleźć w większości banków. Wzrost zainteresowania zakupem własnego mieszkania na kredyt w ostatnich latach sprawił, że banki chętniej sporządzają specjalne oferty dla osób zainteresowanych takim sposobem na nabycie nieruchomości. Jeśli już popracujesz nad swoją zdolnością kredytową, to zapoznaj się z ofertami różnych instytucji finansowych. Możesz skorzystać z internetowych porównywarek oraz rankingów kredytów hipotecznych. W obecnych czasach nie musisz wychodzić z domu, aby znaleźć atrakcyjną ofertę.
Zwróć się do banku, w którym masz założone konto i zapytaj, czy istnieje jakaś specjalna oferta dla stałych klientów. Istnieje duża szansa, że jeśli już korzystałeś z produktów danego banku, to zostaną Ci zaproponowane lepsze warunki, niż innym klientom. Czasem jednak okazuje się, że to konkurencyjne instytucje bardziej zabiegają o nowych klientów i są w stanie zaproponować kredytobiorcy atrakcyjniejsze warunki. Sprawdź oba te rozwiązania i dopasuj produkt finansowy do swoich potrzeb. Zwróć uwagę na całkowity koszt kredytu, a koszt miesięcznej raty dopasuj do swoich możliwości finansowych. Większość kredytobiorców decyduje się na kredyt hipoteczny z ratą miesięczną wynosząca ok. 1000 zł. Wybierając takie rozwiązanie, nie powinieneś mieć problemów ze spłatą, jednak musisz być przygotowany na to, że okres kredytowania będzie dłuższy, a tym samym oddasz większe odsetki. Lepiej jednak wybrać niższą ratę i mieć pewność, że będziesz w stanie ją spłacać niż brać na swoje barki zbyt duże obciążenie finansowe.
Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego – czy to możliwe?
Prócz dobrej zdolności kredytowej bank stawia jeszcze jeden istotny wymóg przed swoimi klientami. Mianowicie chodzi o wkład własny, który jest niezbędny do tego, aby otrzymać kredyt hipoteczny. Jeszcze jakiś czas temu w większości banków nie był to wymagany element i bez problemu można było pożyczyć kwotę równą wartości mieszkania. Były to kredyty, które cechowały się wskaźnikiem LTV, który przekraczał 100%, jednak na ten moment nie jest to możliwe. Zgodnie z nowymi rozporządzeniami każda osoba, która ubiega się o kredyt hipoteczny, powinna posiadać wkład własny. Jego kwota powinna odpowiadać przynajmniej 20% wartości nieruchomości, którą chcemy nabyć. Pozostałą kwotę, czyli w tym przypadku 80% pożycza klientowi bank. Wkład własny może być oczywiście większy i jeśli tak będzie, to jest to sytuacja korzystniejsza dla kredytobiorcy. Oszczędzając samodzielnie 30, 40 czy nawet 50% wartości nieruchomości możesz skrócić okres kredytowania lub zyskać stosunkowo niskie raty.
Nie warto więc lekceważyć konieczności posiadania własnych oszczędności, ponieważ ułatwiają one otrzymanie kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach jest to kwestia, która decyduje o tym, czy dany klient otrzyma pozytywną odpowiedź na swój wniosek, czy też nie. Jeśli jeszcze nie masz żadnych oszczędności, to warto zacząć je gromadzić. Zaczekaj z zakupem mieszkania do momentu, gdy będziesz mieć odpowiednio duży wkład własny. W innym przypadku możesz być zawiedziony, że nie udało Ci się otrzymać kredytu i kupić wymarzonej nieruchomości. Kredyt na zakup mieszkania bez wkładu własnego odszedł już w zapomnienie.
Jak kupić mieszkanie na kredyt?
Skoro masz już dużo praktycznej wiedzy na temat tego, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową i dlaczego wkład własny jest niezbędny, to pewnie zastanawiasz się jak kupić mieszkanie na kredyt. Jeśli spełniasz wszystkie warunki i wiesz, że jesteś już gotowy na, to aby zaciągnąć kredyt w banku, to przyszedł czas na wybór nieruchomości. Prócz lokalizacji, metrażu i wyglądu nieruchomości ważne jest także kilka innych szczegółów. Warto wybrać się na wizję lokalną i upewnić się, czy mieszkanie będzie spełniać Twoje wymagania i zapewni komfort Twojej rodzinie. Kluczowi mogą okazać się sąsiedzi, to czy w okolicy znajduje się park oraz przystanki, czy do mieszkania przynależy balkon, taras, piwnica itp. Pamiętaj, że będziesz mieszkać w tym miejscu przez najbliższe lata, a nawet przez resztę życia. Musi być to więc decyzja poparta dokładną analizą. Weź pod uwagę kilka nieruchomości. Mogą być to zarówno mieszkania z rynku wtórnego, jak i te świeżo oddane do sprzedaży przez dewelopera. Rozsądnie podejdź do kwestii finansowych i nie przekraczaj za bardzo wcześniej ustalonego budżetu. Pośpiech nie jest w tym przypadku dobrym doradcą i należy go unikać.
Jeśli masz już na oku jakąś nieruchomość, która mieści się w Twoim budżecie, to przyszedł czas na złożenie wniosku o kredyt. Niezbędne będzie zaświadczenie o zarobkach oraz kilka dodatkowych dokumentów. Jeśli chcesz kupić mieszkanie od dewelopera, to potrzebny będzie m.in.: prospekt informacyjny z częścią indywidualną. Znajdują się tam informacje o planie zagospodarowania okolicznych działek i informacje na temat dewelopera. Jeśli chcesz zakupić mieszkanie z rynku wtórnego, to niezbędna jest umowa przedwstępna ze sprzedającym.
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej dokładnie przeczytaj umowę. Zapoznaj się z jej warunkami i jeśli to konieczne poproś o pomoc specjalistę, który powie Ci czy umowa jest korzystna. Jeśli wszystko się zgadza, wystarczy, że ją podpiszesz. Niezbędne będzie też wykupienie ubezpieczenia nieruchomości. Możesz to zrobić za pośrednictwem banku lub znaleźć dopasowaną ofertę przy pomocy innej firmy.
Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej i podpisaniu umowy przychodzi pora na formalności. Należy podpisać ostateczną umowę zakupu w formie aktu notarialnego. Bank uruchamia wtedy kredyt, a Ty stajesz się pełnoprawnym właścicielem nieruchomości. Po dopełnieniu wszystkich formalności możesz wprowadzić się do nowego mieszkania. Pamiętaj jednak, że cały ten proces nie jest ekspresowy i od znalezienia oferty kredytowej do odebrania kluczy może Cię dzielić nawet kilka tygodni. Dobrym pomysłem jest więc skorzystanie z pomocy doradcy, który pomoże Ci przejść przez cały ten proces sprawnie i bezproblemowo.
