Kredyt oddłużeniowy dla bardzo zadłużonych – co warto o nim wiedzieć?
Zaciąganie wszelkiego rodzaju pożyczek staje się coraz łatwiejsze. Z tego powodu liczba branych kredytów wzrasta – podobnie jak ich wysokość. Niestety, wśród sporej części osób pojawiają się problemy z terminową spłatą zobowiązań, wynikające najczęściej z nagłych i zbyt obciążających wydatków. W domowym budżecie zaczyna brakować środków na spłatę bieżącego zadłużenia, co generuje kolejne długi. Powstająca w tej sposób spirala zadłużenia sprawia, że suma zarobków okazuje się niewystarczająca na spłatę długów.
Rozwiązaniem jest kredyt oddłużeniowy, który wbrew pozorom można uzyskać nawet w przypadku poważnego zadłużenia. Co warto wiedzieć o takiej pożyczce? Lepiej zaciągnąć ją od banku, czy instytucji pożyczkowej? Na co zwracać uwagę podczas analizy dostępnych ofert? Odpowiadamy!
Czym jest kredyt oddłużeniowy?
Kredyt oddłużeniowy to produkt, który znajdziemy w ofercie banków oraz instytucji pożyczkowych. Cel pożyczki jest prosty: to pomoc w spłacie dotychczasowych zobowiązań finansowych, z którymi przestaliśmy sobie radzić. Jak to działa?
Zaciągasz jedno, duże zobowiązanie, którego łączna kwota jest sumą wszystkich zobowiązań, z którymi przestałeś już sobie radzić. Pożyczka jest zatem w stanie pokryć wszystkie długi – tj. kredyty, pożyczki. Otrzymane pieniądze natychmiast spłacają wszystkie należności, dzięki czemu pozostaje Ci już tylko jedno zobowiązanie, czyli kredyt oddłużeniowy.
Opłacana raz w miesiącu jedna i mała rata, zamiast kilku rat z różnym terminem spłaty, to wyróżnik produktu, który ma pomóc dłużnikowi zapanować nad finansami. Zobowiązanie zaciągasz zatem po to, aby przerwać błędne koło zadłużenia i odzyskać kontrolę nad domowymi finansami.
Pożyczka jako ostatnia deska ratunku – dla kogo?
Kredyt oddłużeniowy dość często określany jest jako ostatnia deska ratunku dla tonącego dłużnika. Problemy z terminową spłatą pożyczek, czy kredytów, ich zbyt wysokie raty i wysokość całkowitej kwoty zobowiązań to mieszanka wybuchowa dla domowego budżetu. Niebezpiecznie staje się zwłaszcza wtedy, gdy suma rat wszystkich zobowiązań jest wyższa niż nasze możliwości finansowe (tj. wysokość wynagrodzenia i koszty życia). Brak regularności w spłatach poszczególnych rat wpływa niekorzystnie na naszą historię kredytową. W najgorszym wypadku może dojść nawet do zajęć komorniczych.
I właśnie takim osobom kredyt oddłużeniowy jest dedykowany. Dla zadłużonych z niebezpiecznie narastającymi zobowiązaniami. Nawet dla tych, którzy na swoim koncie mają zajęcia komornicze, bądź złą historię kredytową w odnotowaną bazach Biura Informacji Kredytowej (BIK).
Kredyt oddłużeniowy – wymagania
Nie wszyscy mogą skorzystać z pomocy i zaciągnąć kredyt oddłużeniowy. Kredytobiorca musi wykazać się zdolnością kredytową, która choć oceniana nieco łagodniej, wymaga posiadania stałego źródła dochodów. Ważne są zatem regularne wpływy na konto, które możemy udokumentować i potwierdzić nawet zwykłym wyciągiem z konta bankowego. Opcjonalnie można również przedstawić zaświadczenie od pracodawcy.
Podczas wnioskowania o kredyt oddłużeniowy sprawdzona zostanie również nasza historia kredytowa w BIK-u. Figurowanie w rejestrze dłużników nie przekreśla jednak naszych szans na otrzymanie pomocy. Celem weryfikacji bazy jest ustalenie, czy uzyskiwane przez nas dochody wystarczą na spłatę nowej pożyczki, czyli kredytu oddłużeniowego. Warto pamiętać o tym, że szczegółowe wymagania dotyczące zaciągania pożyczki różnią się w poszczególnych instytucjach. Zobowiązanie zostanie zaciągnięte na innych zasadach w banku i na innych w instytucji pożyczkowej.
W niektórych przypadkach stałe źródło dochodu może okazać się niewystarczające. Zwłaszcza, gdy dosięgnęły nas bardzo poważne długi (np. w ZUS-ie, US, czy innych tego typu instytucjach). Wcale nie lepiej wygląda to u osób z trwającym postępowaniem windykacyjnym. Wtedy otrzymana pomoc wymaga szczególnego zabezpieczenia, którym staje się nasza nieruchomość.
Kredyt oddłużeniowy, a kredyt konsolidacyjny – czy to ten sam produkt?
Kredyt konsolidacyjny to nieco inna forma pomocy finansowej, który konsoliduje (łączy) aktualne posiadane zobowiązania (kredyty, pożyczki) w jedno zadłużenie. Celem pożyczki jest zatem odciążenie domowego budżetu i uchronienie go przed rosnącymi długami. To pewnego rodzaju parasol ochronny, który ma chronić przed nadciągającym deszczem (w tym przypadku zadłużeniem). Produktu nie należy zatem mylić z kredytem oddłużeniowym dla osób zadłużonych, ponieważ z kredytu konsolidacyjnego korzystają osoby nieposiadające przeterminowanych płatności.
Różnica dotyczy również warunków udzielania – kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest wyłącznie dla osób z dobrą historią kredytową. A jak wiadomo u osób zadłużonych bywa z tym niestety różnie.
W banku, czy firmie pożyczkowej?
W sieci możemy znaleźć informacje, że kredyt oddłużeniowy możemy również otrzymać w banku – a nie tylko instytucji pożyczkowej. Trzeba jednak uświadomić sobie, że w banku nie mamy szans na otrzymanie kredyt oddłużeniowego. Z czego to wynika?
Z rygorystycznych warunków udzielania pożyczek które, aby uzyskać, musimy posiadać po pierwsze: dobrą i czystą historię kredytową; po drugie: brak przeterminowanych rat innych kredytów, czy pożyczek; a po trzecie: odpowiednią zdolność kredytową. Kłująca zatem po oczach oferta banku, w której instytucja obiecuje nam pomoc w poważnym zadłużeniu to pic na wodę, ponieważ po zaznajomieniu się ze szczegółami oferty znajdujemy drobny druczek głoszący sprzeczność.
Nie wierzmy zatem temu, że kredyt oddłużeniowy ze złym BIK-iem otrzymamy w banku. Prawdziwą pomoc otrzymamy w instytucji pożyczkowej, która bez restrykcji udzieli kredytu oddłużeniowego – nawet bez zabezpieczeń.
Kredyt oddłużeniowy, a zabezpieczenie pożyczki
Jak już wspominaliśmy stałe źródło dochodu to warunek konieczny, który pozwala uzyskać kredyt oddłużeniowy. Czasami jednak bardzo poważne długi (np. z instytucji państwowych, takich jak ZUS, czy US), czy równoczesne postępowanie windykacyjne może oznaczać trudności ze spłatą zobowiązania. Wnioskujący zostaje wtedy poproszony o zabezpieczenie pożyczki np. nieruchomością, której jest właścicielem.
Część instytucji jest w stanie wtedy zaproponować pożyczkę o wartości nawet 70% wartości wskazanej nieruchomości. Bez znaczenia wtedy jest rodzaj długów, z którymi zmaga się dłużnik.
Brak nieruchomości nie przekreśla jednak szans na uzyskanie ważnej dla nas pomocy. Zamiast nieruchomości ubezpieczeniem mogą stać się również różnego typu ubezpieczenia – np. na życie, bądź od utraty pracy. Trzeba się jednak liczyć z tym, że może to jednak oznaczać dodatkowy koszt, który dłużnik będzie musiał uregulować. Celem tego jest zwiększenie bezpieczeństwa obu stron.
Na rynku dostępny jest również kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczania (tj. nieruchomości). Warunki uzyskania takiego produktu zależne są od danej instytucji. Przykładowo może to być posiadanie niezbyt wysokich zadłużeń, albo górny próg kwoty kredytu, który najczęściej wynosi 30 tys. zł. Przekroczenie tej kwoty jest równoznaczne z niemożliwością zaciągnięcia kredytu oddłużeniowego bez zabezpieczenia. Oczywiście nie jest to reguła, dlatego warto dokładnie przeanalizować dostępne na rynku produkty tego typu.
Co ciekawe, zabezpieczeniem braku zabezpieczeń kredytu oddłużeniowego może być również poręczenie innej osoby. Musi jednak ona posiadać stałe źródło dochodu i dobrą zdolność kredytową.
Kredyt oddłużeniowy – procedura wzięcia pożyczki
Procedura wzięcia kredytu oddłużeniowego w większości instytucji wygląda identycznie. Są to następujące czynności:
1. Analiza zadłużenia, która wymaga zebrania dokumentów wszystkich zadłużeń. Celem działania jest określenie wysokości kwoty całkowitego zadłużenia, które ma obejmować kredyt oddłużeniowy. Można tu uwzględnić różne zobowiązania – m.in.: kredyty, pożyczki, karty kredytowe bądź wykorzystany limit na rachunku;
2. Analiza zdolności kredytowej, której posiadanie jest częstym wymogiem. Jej orientacyjną wysokość można ustalić samodzielnie, np. korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej;
3. Wybór propozycji – dobra oferta powinna zostać dopasowana do potrzeb kredytobiorcy, czyli dogodnych ratach i okresie spłaty dostosowanym do indywidualnych możliwości. Warto przy tym wiedzieć, że im większe dopasowanie oferty do naszych potrzeb, tym kwota pożyczki odpowiednio wzrasta;
4. Złożenie wniosku w placówce instytucji bądź online;
5. Weryfikacja złożonego wniosku. Procedura jest uzależniona od Twoich możliwości finansowych. Czas trwania szczegółowej analizy może zająć nawet kilka tygodni, jeśli zależy nam na czasie, to warto złożyć wniosek w instytucji pożyczkowej, która wykona procedurę szybciej, ale i też nieco drożej;
6. Wypłata kredytu;
7. Spłata jednej, miesięcznej raty kredytu oddłużeniowego.
Kredyt oddłużeniowy – na co powinieneś zwrócić szczególną uwagę?
Wybór kredytu oddłużeniowego to bardzo ważny moment w życiu zadłużonej osoby. Od wybranej oferty zależeć będzie kondycja domowego budżetu i wyjście z problemów finansowych. Trzeba zatem podejść do sprawy tak, jakbyś miał do czynienia z zupełnie nowym zobowiązaniem. Twoja uwaga powinna zatem koncentrować się na:
– RRSO, który pomoże szybko określić najkorzystniejszą ofertę. Wskaźnik pozwala poznać ogólny koszt kredytu lub pożyczki w skali roku;
– całkowitej kwocie do zapłaty, na którą wpływ ma nie tylko wysokość wszystkich połączonych zaległości, ale także ubezpieczenie pożyczki, szybkość jej weryfikacji, czy dopasowanie do potrzeb kredytobiorcy;
– okresie spłaty i wysokości rat – dłuższy okres spłaty to niższe raty, ale też wyższa całkowita kwota kredytu. Im niższa rata, tym łatwiej zapanować nad zrujnowanych domowych budżetem. Dłuższy okres pomoże Ci zatem spłacić dług bez bolesnych wyrzeczeń.
Po wybraniu oferty Twoim priorytetem powinno być dokładne zapoznanie się z warunkami umowy. Przeczytaj ją dokładnie, pytaj o niezrozumiałe kwestie i zwróć uwagę na prowizje oraz odsetki. W razie wątpliwości skonsultuj się ze specjalistą. Dopiero po tym podpisz umowę kredytową. Pamiętaj przy tym, że im szybciej zaczniesz działać i szukać sposobu na wyjście z pętli zadłużenia, tym większa szansa na to, że zrobisz to bez niepotrzebnych kłopotów.
