Kredyt na rachunku osobistym

Przeczytasz w ciągu 10 minut

Współczesna bankowość oferuje wiele możliwości finansowania firmy. Część z nich – jak np. kredyt inwestycyjny, czy obrotowy – nie stanowią żadnej tajemniczej wiedzy dla przedsiębiorców. Mało kto jednak słyszał, albo dokładnie wie jak działa, nieco inny, ale dość wygodny i praktyczny sposób finansowania pilnych potrzeb biznesu.

To właśnie kredyt na rachunku osobisty pozwala zabezpieczyć firmę na wypadek pilnej konieczności wzięcia niezbędnej pożyczki. Czym jest taki kredyt w rachunku bieżącym? Co cechuje taki produkt? Kto i kiedy może go otrzymać? I czy kredyt w rachunku płatniczym to rzeczywiście opłacalna opcja finansowania firmowych potrzeb?

Kredyt na rachunku osobistym – co to jest?

Kredyt w rachunku płatniczym – co to? To coraz częściej pojawiające się w sieci pytanie zadawane przez właścicieli małych, średnich i dużych firm. Co zatem kryje się pod pojęciem kredyt w rachunku bieżącym? Jest to produkt finansujący potrzeby firmowe, który dość mocno zbliżony jest do kredytu odnawialnego. Nie jest to jednak typowy kredyt, na który podpisujesz umowę z bankiem, w ramach której na Twoim koncie znajdują się dodatkowe środki przyznane w określonej kwocie.

Kredyt w rachunku bieżącym to rodzaj rozszerzenia rachunku bankowego firmy lub w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej zwykły, osobisty rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy wzbogacony o limit. Podpisanie umowy o kredyt w rachunku płatniczym umożliwia szybkie i wygodne zaciągniecie kredytu bez konieczności składania wniosku. Wystarczy dokonać płatności, aby do rachunku został doliczony limit będący pożyczką od banku. Limit zostanie uruchomiony dopiero wtedy, gdy Twoje konto będzie świecić pustkami, albo nie będzie na nim wystarczającej sumy środków do dokonania płatności. Wówczas brakująca kwota zostaje pobrana w ramach limitu, który zostaje uzupełniony dopiero przy wpływie środków na konto.

Limit w kredycie na rachunku osobistym jest zatem nienaruszony, dopóki korzystasz z własnych środków. Jest to zatem pewnego rodzaju koło ratunkowe. W razie nagłych i niespodziewanych wydatków, związanych z prowadzeniem firmy, pozwala szybko i wygodnie otrzymać dodatkowe środki bez konieczności wnioskowania o nie w banku, czy innej instytucji.

kredyt na rachunku osobistym
źródło: https://money24.pl/kredyt-obrotowy/

Kredyt w rachunku bieżącym – cechy

Kredyt na rachunku płatniczym to dość wygodna opcja zabezpieczająca firmę na wypadek nagłych i niespodziewanych wydatków, które należy realizować w pilnym trybie. Produkt cechuje się prostymi i przejrzystymi zasadami, które mimo zawarcia umowy nie zmuszają do korzystania z dostępnych w ramach limitu środków.

Póki nie naruszysz limitu, nie zostaniesz obarczony żadnymi, dodatkowymi kosztami. Jeżeli zatem w tracie trwania rocznej umowy (bo na taki okres najczęściej udzielany jest kredyt w rachunku bieżącym – z możliwością jej przedłużenia) nie skorzystasz z ani jednej złotówki, wówczas płacisz wyłącznie prowizję za wzięcie kredytu. Opłata ta nie jest jednak wysoka, a w perspektywie całego roku i zdobytego tym sposobem komfortu i spokoju jest to jak najbardziej opłacalne rozwiązanie. Nie musisz przy tym precyzować celu, na który przeznaczysz środki – w kwestii tej masz całkowitą dowolność.

Decydując się na zaciągnięcie kredytu na rachunku płatniczym, warto pamiętać o szybkiej spłacie limitu, dzięki temu naliczone odsetki są dużo niższe. Co ciekawe, w tracie trwania umowy, możesz do woli powiększać i pomniejszać limit przypisany do kredytu w rachunku bieżącym. Cechy te sprawiają, że jest to dobre finansowanie bieżących potrzeb firmy oscylujących na małe i duże inwestycje.

Kredyt w rachunku płatniczym – jak działa i jak go zaciągnąć?

Wiesz już, czym jest kredyt w rachunku płatniczym. Jak działa jednak obowiązującym w nim limit i od czego zależna jest jego wysokość? Przede wszystkim limit działa jak zabezpieczenie na wypadek tzw. czarnej godziny – nie musisz wykorzystywać go w całości, ani też w ogóle go ruszać. Uzyskane środki w ramach limitu możesz zatem wykorzystać dopiero wtedy, gdy faktycznie będziesz ich potrzebować tu i teraz. Rozwiązanie nie wymaga przy tym spełnienia żadnych formalności – po prostu realizujesz płatność i tyle. Natomiast powstały w ten sposób dług zostaje spłacony dopiero wtedy, gdy na konto z limitem wpłyną środki finansowe.

A jeżeli już mowa o limicie to warto również wspomnieć o jego wysokości. Na wysokość uzyskanego limitu wpływ ma przede wszystkim ocena finansowa Twojej firmy, którą dokona bank. Ze względu na indywidualną politykę każdy bank wykona taką ocenę na podstawie nieco innych czynników lub nieco inaczej punktując sprawdzane kryteria. Nie powinno Cię zatem dziwić, że w jednym banku otrzymasz kredyt na rachunku osobistym z wysokim limitem bez większego problemu, a w drugim będzie to nieco trudniejsze lub niemożliwe.

Udzielony kredyt na rachunku osobistym to umowa obowiązująca z reguły na rok – z możliwością przedłużenia. Zanim jednak zdecydujesz się na podpisanie umowy w pierwszym lepszym banku, warto pamiętać o tym, że dostępne oferty na rynku różnią się między sobą. Otrzymanie kredytu w rachunku bieżącym Twojego banku, choć prostsze, nie zawsze musi być korzystniejsze. Warto zatem dokładnie rozeznać się w dostępnych możliwościach.

Pomocne będzie tu korzystanie z rankingów takich pożyczek, które znajdziesz na stronach poświęconych bankowości i pozostałym instytucjom finansowym. Czynność ta, choć nieco wygodniejsza, wymaga od Ciebie poświęcenia czasu, a i tak nie gwarantuje przy tym znalezienia najlepszej oferty dostępnej na rynku. Aby zyskać pewność, że zaproponowana przez bank oferta kredytu w rachunku płatniczym jest rzeczywiście dobra, warto korzystać z pomocy doświadczonych profesjonalistów z firm pośredniczących w zaciąganiu kredytów i pożyczek. Specjalista posiada wiedzę oraz dostęp do cennych kontaktów (tj. osób decyzyjnych w bankach), u których może bezpośrednio negocjować warunki danej oferty.

W przypadku kredytu na rachunku osobistym negocjacje są kluczowym elementem pozyskiwania najlepszej oferty. Wynika to z oprocentowania kredytu, który składa się ze: zmiennej stopy oprocentowania (WIBOR) niezależnej od banku oraz marży, którą już bank ustala samodzielnie, a także dodatkowo płatnej prowizji np. za udzielenie kredytu lub jego przedłużenie. Przy marży oraz prowizji możliwe jest uzyskanie atrakcyjnej zniżki, ale żeby ją otrzymać, kluczowe jest podjęcie negocjacji. A kto inny poprowadzi je tak skutecznie, jeżeli nieprzeszkolony i doświadczony w tym zakresie specjalista?

Kredyt na rachunku bieżącym – kto może go otrzymać?

Choć kredyt na rachunku bieżącym to produkt skierowany przede wszystkim do właścicieli firm, mogą go otrzymać również osoby fizyczne, którym zależy na szybkim dostępie do dodatkowych środków.  Kredyt w rachunku bieżącym częściej jednak jest zaciągany przez przedsiębiorców. Warunki otrzymania pożyczki uzależnione są od wewnętrznej polityki poszczególnych banków. Najczęściej jednak potencjalny klient powinien posiadać:

  • otwarty rachunek w banku, w którego ofercie znajduje się kredyt w rachunku płatniczym. Produkt nie jest dostępny w każdym banku, dlatego warto rozeznać się, które instytucje umożliwiają jego zaciągnięcie;
  • konto przypisane do rachunku od przynajmniej 3 miesięcy, które na podstawie zebranych danych dotyczących wysokości dochodów oraz ich historii, ułatwia bankowi podjęcie decyzji o możliwości otrzymania kredytu na rachunku osobistym;
  • zdolność kredytową, która wpływa również na wysokość kwoty limitu. Warto przy tym pamiętać, że na zdolność kredytową wpływają: aktualne zobowiązania, terminowość spłaty poprzednich kredytów, obroty przedsiębiorstwa oraz regularność płacenia składek na ZUS i US.

Warto przy tym wiedzieć, że kredyt w rachunku bieżącym może zostać zaciągnięty nie tylko przez właścicieli firm, czy osoby fizyczne, ale także przez rolników. Produkt udzielany jest wtedy na podobnych zasadach jak dla firm. Różnica polega na zabezpieczeniu, którym staje się nieruchomość lub maszyna rolnicza.

Oczywiście zabezpieczenie nie obowiązuje wyłącznie rolników – pozostałe grupy klientów również mogą zostać poproszone o zabezpieczenie, co jest jednak rzadkością. W takiej sytuacji zabezpieczeniem może stać się nie tylko nieruchomość, czy pojazd, ale także zastaw gotówkowy, czy poręczenie.

Kredyt w rachunku osobistym – koszt i spłata

Koszt kredytu w rachunku bieżącym zależy od różnych, indywidualnych czynników, wielkości firmy oraz wysokości uzyskanego limitu. Trudno zatem jednoznacznie wskazać ile taka pożyczka wyniesie daną firmę. Ostateczna cena kredytu zależy również od częstotliwości korzystania z limitu (którego wysokość zależy m.in. od zdolności kredytowej) oraz szybkości spłaty. Wydłużenie tego okresu oznacza konieczność zapłaty nieco większej kwoty, natomiast skrócenie: niższe opłaty.

Wpływ na cenę kredytu w rachunku osobistym ma również prowizja za udzielenie pożyczki lub przedłużenie umowy. Koszt zależny jest również od narzuconej przez bank marży i niezależnej od tej  instytucji zmiennej stopy oprocentowania (WIBOR). Warto przy tym pamiętać, że nie skorzystanie z kredytu w rachunku osobistym przez cały okres trwania umowy (tj. zwykle rok) pomniejsza koszt prowizji za jego udzielenie.

kredyt na rachunku osobistym
źródło: https://www.bankier.pl/wiadomosc/Jestes-lekarzem-stomatologiem-prawnikiem-Mozesz-liczyc-na-tanszy-kredyt-3386764.html

Kredyt w rachunku płatniczym spłacany jest wtedy, gdy na koncie pojawiają się nowe środki. Zaciągnięty limit spłaca się zatem automatycznie. W przypadku posiadania gotówki nie warto jednak zwlekać z wpłatą na konto. Im szybciej pieniądze znajdą się na koncie, tym mniej zapłacisz.

Kredyt na rachunku osobistym – czym się różni od rewolwingowego?

Zasady udzielania kredytu w rachunku osobistym oraz jego działanie zbliżone jest do innych produktów dostępnych na rynku bankowości. Najbliżej mu do kredytu obrotowego, odnawialnego, czy rewolwingowego. O ile kredyt obrotowy i odnawialny są dość znane i popularne, o tyle kredyt rewolwingowy już niekoniecznie. Produkt ma przy tym nieco więcej różnic.

Zarówno w przypadku kredytu na rachunku osobistym, jak i również kredytu rewolwingowego mamy do czynienia z tzw. odnawialną linią kredytową, czyli możliwością zadłużania się do określonego limitu w danym przedziale czasowym. I tutaj możemy już dostrzec główną różnicę, ponieważ limit kredytu rewolwingowego uruchamiany jest z reguły w osobnym rachunku kredytowym. Produkt jest przy tym kierowany przede wszystkim do właścicieli firm, którzy w ramach finansowania mogą przeznaczyć środki na konkretne cele dotyczące prowadzenia działalności.

Warto przy tym wspomnieć, że kredyt na rachunku osobistym to nie debet. Produkt jest maksymalnym minusowym saldem, do którego posiadania niezbędna jest zgoda banku. Debet jest przy tym usługą płatną, która nie wymaga podpisania umowy. Poza tym debet pozwala na zadłużenie do maksymalnie kilku tysięcy złotych, które należy spłacić w ciągu 30 dni.

 

Podsumowując: kredyt w rachunku bankowym to elastyczny rodzaj pożyczki, który pozwala uzyskać swobodny dostęp do dodatkowych środków. Zobowiązanie spłaca się na własnych zasadach – wtedy, gdy najbardziej Ci pasuje. Z uwagi na koszty uzależnione od terminu spłaty limitu, warto jednak zadbać o dostępność środków na koncie z takim rachunkiem. Wówczas nastąpi spłata limitu, który uniemożliwia posiadanie wolnych środków na koncie z limitem.

Oceń artykuł

Dodaj komentarz

Sprawdź ranking pożyczek

500 - 5000 złKwota
3000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 96%
Maksymalna wartość RRSO - 508,47%. Przykład pożyczki: 800 zł na 61 dni. Suma do zapłaty: 928,00 zł
100 - 3 000 złKwota
3000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 99%
Minimalne RRSO - 0%. Maksymalna wartość RRSO - 485,25%. Przykład pożyczki: 5000 zł na 365 dni. Suma do zapłaty: 14 600 zł.
100 - 5000 złKwota
5000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 89%
Przykład pożyczki: 2000 zł na 60 dni. RRSO: 3,65%. Suma do zapłaty: 2018 zł
500 - 6000 złKwota
3000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 92%
Maksymalna wartość RRSO - 476,71%. Przykład pożyczki: 5000 zł na 61 dni. Suma do zapłaty: 5 774,50 zł
100 - 4000 złKwota
1500złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 95%
Maksymalna wartość RRSO - 514%. Przykład pożyczki: 1500 zł na 61 dni. Suma do zapłaty: 1741.28 zł
500 - 6000 złKwota
0złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 100%
Maksymalna wartość RRSO - 688,69%. Przykład pożyczki: 2000 zł na 30 dni. Suma do zapłaty: 2370,01 zł
400 - 15000 złKwota
3000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 98%
Maksymalna wartość RRSO - 342%. Przykład pożyczki: 10000 zł na 61 dni. Suma do zapłaty: 13028,35 zł
500 - 15 000 złKwota
5 000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 96%
Maksymalna wartość RRSO - 1410,33% Przykład pożyczki: 3000 zł na 30 dni. Suma do zapłaty: 3750,00 zł.
800 - 2200 złKwota
0złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 92%
Maksymalna wartość RRSO - 1.318,68%. Przykład pożyczki: 1000 zł na 5 tygodni. Suma do zapłaty: 1290,50 zł.
100 - 7 500 złKwota
3 000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 94%
Pierwsza darmowa pożyczka RRSO - 0%. Maksymalna wartość RRSO - 819,12%. Przykład pożyczki: 5900 zł na 30 dni. Suma do zapłaty: 7080 zł.
300 - 3000 złKwota
3000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 91%
Pierwsza pożyczka RRSO 0%. Maksymalna wartość RRSO - 268,71%. Przykład pożyczki: 1000 zł na 6 miesięcy. Suma do zapłaty: 1 441,61 zł
100 - 8000 złKwota
3000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 92%
Maksymalna wartość RRSO - 517,31%. Przykład pożyczki: 8000 zł na 61 dni. Suma do zapłaty: 9287.21 zł
500 - 15000 złKwota
5000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 97%
Maksymalna wartość RRSO - 1926,41%. Przykład pożyczki: 3000 zł na 61 dni. Suma do zapłaty: 3841,70 zł.
200 - 15000 złKwota
3000złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 95%
Pierwsza darmowa pożyczka RRSO - 0%. Maksymalna wartość RRSO - 1913,99%. Przykład pożyczki: 1000 zł na 61 dni. Suma do zapłaty: 1 279,92 zł. Minimalny okres spłaty 30 dni, maksymalny okres spłaty 30 dni.
600 - 20 000 złKwota
0złDarmowa pożyczka
Pierwsza za darmo
Wypłata w ten sam dzień
bez sprawdzania BIK
wysoka przyznawalność
bez zaświadczeń
wysoka kwota
Ocena: 95%
Maksymalna wartość RRSO - 513,37%. Przykład pożyczki: 3000 zł na 3 miesiące. Suma do zapłaty: 4024,98 zł
Rozwiń całą listę
Kontakt z redakcją: kontakt@pozyczkolog.pl

Chwilówki mogą być tanie, a nawet darmowe - wiemy, gdzie ich szukać i tą wiedzą się dzielimy. W naszym serwisie znajdziesz zawsze aktualne oferty chwilówek i pożyczek na raty, porównasz je ze sobą i wybierzesz najlepszą dla siebie. Nasi eksperci publikują obiektywne, rzetelne i obszerne recenzje pożyczkodawców, które staną się dla Ciebie źródłem wiedzy, a narzędzie „Mój portfel” sprawi, że nigdy nie zapomnisz o terminie spłaty swojej chwilówki. Naszą misją jest edukacja społeczeństwa w zakresie mądrego pożyczania.