Karta obciążeniowa – wady i zalety. Kiedy warto skorzystać z karty obciążeniowej?
Czy wiesz, że udział kart obciążeniowych w rynku wynosi 0,4 proc? Jest to popularne rozwiązanie dla firm, które chcą lepiej kontrolować wydatki pracownicze. Karta obciążeniowa pozwala na wykonywanie płatności stacjonarnych i internetowych oraz wypłatę gotówki z bankomatów. Łączy w sobie cechy karty debetowej i kredytowej, chociaż jest całkiem osobnym produktem. Jak działa karta obciążeniowa i czy warto z niej korzystać?
Karta obciążeniowa – co to jest?
Karta obciążeniowa (charge card) jest hybrydą między kartą kredytową a kartą dołączonej do konta osobistego, czyli debetowej. Należy do rodzaju kart płatniczych, ale wyróżnia ją charakterystyczny sposób rozliczania – odroczona spłata. Kartą obciążeniową możesz płacić zarówno w sklepie, jak i przez Internet oraz wypłacać nią gotówkę z bankomatu. Karta obciążeniowa powiązana jest z kontem osobistym, umożliwia płatności internetowe, takie jak Google Play lub Apple Pay oraz wykorzystuje metodę płatności zbliżeniowych.
Jak sama nazwa wskazuje, karta obciążeniowa ma też kilka cech karty kredytowej. Mianowicie pozwala na korzystanie z limitu kredytowego, jednak ten musi być spłacony w całości w ciągu miesiąca. Na co możesz wydać pieniądze? Na dowolny cel. Mogą to być zakupy stacjonarne, internetowe, płatności w kraju lub za granicą i wypłaty z bankomatów.
Jak działa karta obciążeniowa?
W ciągu miesiąca mamy do dyspozycji ustalony limit kredytowy, który określony jest w umowie. Warto jednak pamiętać, że to bank ustala jaki limit jest nam skłonny przyznać. Jak to robi? Limit ustalany jest na podstawie naszych miesięcznych dochodów, czyli stałych wpływów na konto. Z kolei rachunek zostaje “obciążony” raz w miesiącu, kwotą, którą wykorzystaliśmy w ramach przyznanego limitu. Oznacza to, że bank pobiera należną kwotę automatycznie, natomiast naszym obowiązkiem, jako właściciela konta jest zapewnienie odpowiedniej kwoty. Limit zadłużenia odnawia się również automatycznie, co miesiąc.
Należy także pamiętać, że od każdej transakcji – czy to płatność kartą, czy wypłata gotówki z bankomatu – bank pobiera prowizję. Ponadto karta obciążeniowa powiązana jest z naszym rachunkiem osobistym (lub firmowym). Dlatego jeżeli chcemy skorzystać z karty obciążeniowej, to musimy posiadać konto bankowe.
Zobacz ranking najlepszych kont osobistych
Karta kredytowa a karta obciążeniowa
Jak już wiemy, karta obciążeniowa łączy w sobie cechy karty debetowej i kredytowej. Pozwala na korzystanie z limitu kredytowego, czyli pieniędzy, których de facto nie mamy. Jest to cecha charakterystyczna również dla karty kredytowej. Co więc odróżnia kartę obciążeniową? Przede wszystkim forma spłacania długu. Karta obciążeniowa powiązana jest z okresem bezodsetkowym, który wynosi 25 dni. Oznacza to, że jeżeli nasz dług spłacimy w ciągu 25 dni, to nie zostaną nam naliczone żadne odsetki. Natomiast dług musimy spłacić jednorazowo.
W przypadku karty kredytowej zobowiązanie finansowe możemy spłacać w ratach. Kartę obciążeniową musimy za to spłacić jednorazowo, a spłata musi odbyć się w ciągu miesiąca. Nie mamy możliwości spłaty kwoty minimalnej i odroczenia reszty płatności. Tyle pieniędzy ile pożyczyliśmy, musimy spłacić w jednej racie. Kolejną różnicą jest konieczność posiadania konto osobistego lub firmowego, które wymagane jest przy kracie obciążeniowej. Z karty kredytowej możesz korzystać, nie mając rachunku bankowego. W takim przypadku możesz skorzystać ze specjalnego rachunku technicznego.
Karta debetowa a karta obciążeniowa
Cechą wspólną karty debetowej i karty obciążeniowej, jest to, że wykorzystywana jest do płatności oraz wypłat z bankomatów. Jednak w przypadku karty debetowej korzystamy ze środków, które samodzielnie zgromadziliśmy na naszym koncie, natomiast transakcje nie generują dodatkowych opłat.
Korzystając z karty obciążeniowej, wydajemy pieniądze, których nie mamy, czyli banku. W dodatku pobiera za to prowizję, a pożyczoną kwotę musimy spłacić jednorazowo w wyznaczonym terminie.
Kto może skorzystać z karty obciążeniowej?
Karta obciążeniowa przeznaczona jest zarówno dla klientów indywidualnych, jak i firmowych. Tak naprawdę najczęściej kierowana jest do przedsiębiorców i biznesmenów (głównie do sektora Małych i Średnich Przedsiębiorstw). Dlaczego? Klienci indywidualni rzadko decydują się na kartę obciążeniową, głównie ze względu na to, że karta kredytowa jest tańsza i wygodniejsza w spłacie. Żeby uzyskać kartę obciążeniową, musisz posiadać wiarygodność oraz zdolność kredytową.
Karta obciążeniowa dla firm
Karta obciążeniowa jest produktem kierowanym głównie w stronę klientów biznesowych. Zastosowań jest kilka. Przede wszystkim pracownicy mają dostęp do firmowego budżetu w ramach potrzeby, dzięki czemu nie muszą mieć przy sobie gotówki. To także prosty sposób do rozliczania wyjazdów firmowych i delegacji. Pracownik wydaje pieniądze z karty obciążeniowej, a firma nie musi dawać mu zaliczki. Jest to tak zwana metoda “pay later” (zapłać później), czyli odroczonej płatności. Miesięczny cykl rozliczania pozwala na lepsze kontrolowanie wydatków firmy i jej pracowników, ponieważ wszystko jest podsumowane w jednym miejscu. Inaczej niż w przypadku karty kredytowej. W dodatku pracownik ma stały dostęp do środków awaryjnych i nie musi się przejmować, że podczas delegacji zostanie bez pieniędzy. Karta obciążeniowa eliminuje także problem wymiany walut podczas delegacji zagranicznej.
Szukasz dodatkowych pieniędzy dla swojej firmy? Sprawdź najlepsze kredyty dla firm
Zalety karty obciążeniowej
Niewątpliwą zaletą karty obciążeniowej jest dostęp do dodatkowych środków w ciągu miesiąca. Ustalony limit pozwala na korzystanie z nadprogramowych pieniędzy. Najwięcej korzyści na karcie obciążeniowej zyskują klienci biznesowi. Dzięki temu rozwiązaniu możesz prosto i szybko rozliczyć wydatki swoich pracowników, bez konieczności wydawania zaliczek. Zyskujesz ogólną kontrolę nad wydatkami, a spłata długu następuje automatycznie w wyznaczonym terminie. Oprócz powyższych zalet dostajesz także dostęp do programów lojalnościowych oraz specjalnych ofert, takich jak ubezpieczenia typu NNW, bezpłatne ubezpieczenie podróżne, usługi assistance i concierge oraz chargeback.
Programy lojalnościowe bardzo często opierają się na gromadzeniu punktów, które później można wydać na bilety lotnicze lub zakup paliwa. To korzystne rozwiązanie szczególnie dla firm, których działalność opiera się na częstych delegacjach zarówno po kraju, jak i za granicę.
Wady karty obciążeniowej
Karta obciążeniowa ma też kilka wad, które wpływają na jej niekorzyść w przypadku klientów indywidualnych. Przede wszystkim posiada opłaty za pojedyncze transakcje. Oprócz tego wyróżnią ją krótki okres spłaty i brak możliwości wpłaty opłaty minimalnej. W przypadku klientów indywidualnych jednorazowa spłata może okazać się problemem. W niektórych przypadkach karta obciążeniowa ma droższe opłaty roczne niż karta kredytowa oraz brak możliwości wcześniejszej spłaty limitu.
Ile kosztuje karta obciążeniowa?
Każdy bank ma lekko zróżnicowaną ofertę. Inne są limity oraz opłaty dodatkowe, jednak jest jedna wspólna baza. Ile kosztuje karta obciążeniowa? Koszty karty obciążeniowej to:
- wydanie karty – od 0 zł,
- opłata roczna za kartę – 150-350 zł,
- prowizja za transakcję bezgotówkową – od 1,5 do 3%,
- opcjonalne ubezpieczenie,
- wypłaty z bankomatów – ok. 3%
Jak bank ściąga należność za korzystanie z karty obciążeniowej?
Karta obciążeniowa z odroczoną spłatą powiązana jest z miesięcznym cyklem rozliczeniowym. Innymi słowy, pożyczona kwota zostanie automatycznie pobrana z konta raz w miesiącu. Natomiast limit ponownie się odnawia. Pamiętaj, że karta obciążeniowa jest podpięta do konta osobistego. Dlatego w dniu spłaty na koncie powinny się znajdować środki umożliwiające bankowi pobranie zadłużenia. Jeżeli ich nie będzie, to bank zablokuje kartę i tym samym limit oraz naliczy odsetki karne.
Jak wybrać kartę obciążeniową?
Oferty kart obciążeniowych różnią się w zależności od banku. Inne są limity, usługi dodatkowe oraz opłaty. Dlatego wybór konkretnej oferty powinien być dopasowany do naszych indywidualnych potrzeb. Decydując się na kartę obciążeniową, warto skorzystać pomocy doradcy finansowego, który pomoże nam wybrać najkorzystniejszą ofertę. Pamiętaj jednak, że karty typu “charge” dużo bardziej opłacają się klientom biznesowym niż indywidualnym. Kartą obciążeniową będziesz mógł dokonywać płatności stacjonarnych i internetowych, zarówno w kraju, jak i za granicą oraz wypłat gotówki z bankomatów. To szczególnie korzystne rozwiązanie w przypadku wydatków firmowych i związanych z delegacją.
Wybierając kartę obciążeniową, zwróć uwagę na wysokość opłaty za wydanie w karty. Wiele banków nie pobiera tej opłaty w ogóle. Oprócz tego sprawdź prowizję za przewalutowanie oraz transakcje bezgotówkowe. Każdy bank ma także indywidualne limity.
Karty obciążeniowe – podsumowanie
Karty obciążeniowe to wygodne rozwiązanie dla klientów biznesowych. Limit na karcie pozwala na uzyskanie dodatkowych środków oraz przejrzystą kontrolę wydatków pracowniczych. Musisz jednak pamiętać, że spłata pożyczonych pieniędzy odbywa się raz w miesiącu, za to pobierana jest automatycznie.
