Dopłata do kredytu mieszkaniowego – kto i na jakich warunkach może z niej skorzystać?
Trwająca inflacja nie sprzyja usamodzielnieniu się młodych. Sytuacja jest problematyczna zwłaszcza dla par i młodych małżeństw, które marzą o zakupie nieruchomości na wyłączność. W tym celu rząd wprowadził program, który ma pomóc wielu rodzinom, singlom oraz parom kupić wymarzone mieszkanie lub jednorodzinny dom. Mowa o programie „Mieszkanie Bez Wkładu Własnego”, który pozwala uzyskać dwie formy wsparcia. Pierwsza opcja to gwarancja wkładu własnego do 100 tys. zł. Druga to dofinansowanie kredytu mieszkaniowego, uzależnione od ilości osób w gospodarstwie domowym. Kto i na jakich warunkach może skorzystać z programu realizowanego w ramach Nowego Polskiego Ładu?
Mieszkanie Bez Wkładu Własnego – główne założenia programu
Mieszkanie Bez Wkładu Własnego to odpowiedź polskiego rządu na potrzeby nieruchomościowe młodych Polaków. Głównym celem programu jest zwiększenie możliwości finansowania własnego mieszkania – jest to możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego bez posiadania wkładu własnego. Brak wkładu własnego zastąpi dofinansowanie od państwa za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego. BGK będzie gwarantować wkład własny nawet do 20% do kwoty 100 tys. zł przez minimalny okres wynoszący 15 lat. Warto przy tym wiedzieć, że im większa rodzina, tym może liczyć na większą pomoc. Kwota jest zależna od ilości dzieci w danym gospodarstwie domowym.
Druga opcja to dofinansowanie nawet do 160 tys. zł. Obowiązuje dla rodzin wielodzietnych lub osób, które korzystają z mieszkalnictwa społecznego.
Kto może skorzystać z programu Mieszkanie Bez Wkładu Własnego?
Obowiązujący od 26.05.2022 roku program Mieszkanie Bez Wkładu własnego jest przeznaczony dla osób, które chcą mieć:
– pierwsze mieszkanie, które pochodzić będzie z rynku pierwotnego;
– pierwsze mieszkanie z rynku wtórnego lub społecznego;
– chcą wybudować własny dom.
W przeciwieństwie do wcześniej realizowanych tego typu programów w Polsce, Mieszkanie Bez Wkładu własnego to szansa na zakupienie własnych czterech kątów nie tylko dla małżeństw. Z programu mogą skorzystać: rodziny z dziećmi, pary oraz single. Ostatnia grupa może ubiegać się o przyznanie gwarantowanego kredytu mieszkaniowego jako jednoosobowe gospodarstwo domowe bez dzieci. Jest to szczególnie pomocne rozwiązanie dla tych, którzy chcą zakupić pierwszą nieruchomość w celu usamodzielnienia się i uniezależnienia od rodziców, czy opiekunów prawnych. Co ciekawe z dofinansowania mogą również skorzystać osoby będące w niesformalizowanym związku, w którym partnerzy wychowują wspólnie jedno lub więcej dzieci.
O pomoc w ramach programu Mieszkanie Bez Wkładu własnego będzie można ubiegać się do dnia 31.12.2030 r. Maksymalna kwota dofinansowania możliwa do uzyskania to 160 tys. zł. Według wstępnych szacunków rządu z programu realizowanych w ramach Polskiego Nowego Ładu ma skorzystać blisko 80 tys. rodzin rocznie. Natomiast docelowa grupa to osoby w wieku 20-40 lat.
Warto przy tym wiedzieć, że o dofinansowanie w ramach programu nie mogą ubiegać się osoby, które mają już kupiony dom lub mieszkanie. Wyjątek od reguły stanowią rodziny z co najmniej dwójką dzieci, czyli popularny w Polsce model 2+2 (dwoje rodziców i dwójka dzieci).
Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać rządową pomoc?
Mieszkanie Bez Wkładu własnego to program funkcjonujący w oparciu o sformułowaną Ustawę o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 roku. Zgodnie z zapisami, z rządowej pomocy mieszkaniowej mogą skorzystać osoby, które zdecydowały się na kredyt hipoteczny o następujących warunkach:
- Kredyt ma zostać przeznaczony na zakup domu lub mieszkania (w tym również zakup działki pod budowę oraz wykończenie domu mieszkalnego). W tym przypadku cena nieruchomości nie może przekroczyć poziomu określonego w ustawie, która określa limity cenowe za 1 m².
Limity prezentują się następująco:
– w przypadku nowych mieszkań oraz domów kupowanych od dewelopera cena za 1 m² nieruchomości nie może przekroczyć kwoty, która stanowi iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika 1,4;
– w przypadku mieszkań z rynku wtórnego cena za 1 m² nieruchomości nie może być większa od kwoty, która stanowi iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych i współczynnika 1,3.
Warto przy tym wiedzieć, że współczynniki były już raz podnoszone i tym samym dostosowane do aktualnej sytuacji rynkowej. Kto wie, być może szalejąca inflacja wymusi kolejną zmianę, w celu dostosowania współczynników do realiów rynkowych.
- Minimalny okres kredytowania musi wynosić 15 lat;
- Kredytobiorca to osoba bezdzietna lub posiadająca 1 dziecko;
- Kredytobiorca to osoba z co najmniej 2 dzieci. W tym przypadku dopuszczalne jest posiadanie jednej nieruchomości, która jest nie większa niż:
– 50 m² przy dwójce dzieci;
– 75 m² przy trójce dzieci;
– 90 m² przy czwórce dzieci;
Brak przy tym limitu dla rodzin powyżej piątki dzieci;
- Kredytobiorca musi posiadać zdolność kredytową;
- Kredytobiorca nie może posiadać innej nieruchomości na własność. Z programu wykluczone zostają także osoby, które w przeszłości miały już nieruchomość, którą zbyły lub straciły.
Jak złożyć wniosek o dofinansowanie?
Procedura wnioskowania o dofinansowanie zależy od banku, który udziela kredytu. W większości przypadków procedura wygląda identycznie jak przy składaniu wniosku o zwykły kredyt mieszkaniowy, trzeba jednak dodatkowo złożyć oświadczenie potwierdzające spełnienie warunków uprawniających do skorzystania z programu. Wniosek, wraz z niezbędnymi oświadczeniami należy złożyć do banku, który przystąpił do programu. Na dzień dzisiejszy są to następujące banki:
– Bank Pekao S.A.;
– Alior Bank S.A.;
– Bank Spółdzielczy w Brodnicy;
– BPS S.A.;
– Bank Ochrony Środowiska S.A.;
– PKO Bank Polski S.A.;
– Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie;
– Santander Bank Polska S.A.
Aktualną listę instytucji, które zawarły odpowiednie umowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, można znaleźć na oficjalnej stronie BGK. Warto przy tym wiedzieć, że aktualnie prowadzone są rozmowy z kolejnymi bankami, które zgłosiły chęć udziału w programie. Lista jest więc na bieżąco powiększana.
Czy uczestnicy programu otrzymają pieniądze do ręki?
Uczestnicy programu Kredyt Bez Wkładu własnego nie otrzymują środków bezpośrednio do ręki. W tym przypadku wymagany wkład własny jest doliczany do ogólnej kwoty zobowiązania. Jego spłata gwarantowana jest bez Bank Gospodarstwa Krajowego.
Warto przy tym wiedzieć, że dofinansowanie spłaty Kredytu Bez Wkładu własnego po urodzeniu dziecka jest również realizowane przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Aby zyskać dopłatę beneficjent, musi złożyć w banku, gdzie zaciągnął kredyt tzw. zlecenie wypłaty środków wraz z dokumentami potwierdzającymi pojawienie się potomka na świecie. Na podstawie dokumentów Bank Gospodarstwa Krajowego przelewa dodatkowe środki z dofinansowania bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu. Skutkuje to zmniejszeniem kapitału całości zobowiązania.
Kredyt Bez Wkładu własnego – podsumowanie
Rządowy program Kredyt Bez Wkładu własnego umożliwia objęcie gwarancją części kredytu hipotecznego przeznaczonego na zakup mieszkania. Gwarancja może przy tym stanowić nie mniej niż 10% i jednocześnie nie więcej niż 20% wydatku całości kredytu, czyli wartości nieruchomości. Gwarancja zastępuje wymóg konieczności wniesienia wkładu własnego.
Kredytów udzielają wyłącznie banki, które zawrą umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Okres trwania zobowiązania nie może być przy tym krótszy niż 15 lat.
Większa kwota gwarantowana, która dofinansowuje wkład własny, przysługuje w dla osób, u których w czasie spłaty tego kredytu dojdzie do powiększenia gospodarstwa domowego o drugie lub kolejne dziecko. Wówczas uczestnicy programu zyskują: 20 tys. zł. W przypadku drugiego dziecka i 60 tys. zł w przypadku trzeciego oraz kolejnego potomka.
Sformułowana Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym z dnia 1 października 2021 roku zawiera mechanizm ograniczający ryzyko stymulowania wzrostu cen mieszkań. Określa także maksymalny limit ceny (w tym wkładu budowlanego) w przeliczeniu na 1 m² powierzchni użytkowej finansowanej nieruchomości.
