ToggleToggle

WIBOR - Czym jest i jaki ma związek z Twoja rata kredytu?

WIBOR - Czym jest i jaki ma związek z Twoja rata kredytu?

Czym jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest to wysokość oprocentowania na naszym, polskim rynku bankowym. To właśnie według tej stopy banki udzielają pożyczek innym bankom.  Pożyczają między sobą pieniądze na jakiś czas, na przykład dzień, tydzień, dwa tygodnie, miesiąc, dwa miesiące, czy nawet rok. To właśnie wskaźnik WIBOR określa, ile na danych transakcjach bank może zarobić, bądź ile będzie musiał zapłacić. 

Kto ustala stawki WIBOR?

Stawki WIBOR są ustalane w każdy dzień roboczy o godzinie jedenastej, w trakcie tzw fixingu WIBOR, czyli na podstawie ofert składanych przez kilkanaście instytucji finansowych. Na podstawie tych ofert (nie licząc dwóch najwyższych oraz dwóch najniższych) wyliczana jest średnia arytmetyczna i to właśnie ona stanowi stopę WIBOR. Grono banków które zajmują się składaniem tych ofert, zmienia się co jakiś, określony czas i jest zależne od wyniku konkursu ogłaszanego przez NBP. Największe banki w Polsce mają niezwykle istotny udział w handlu instrumentami finansowymi. O tym, jak wysokie są stopy lombardowe oraz depozytowe decyduje Rada Polityki Pieniężnej. 

Wartości WIBOR 3M, WIBOR 6M, WIBOR 9M – co one oznaczają?

W praktyce WIBOR nie jest jedną, lecz całym szeregiem różnych stóp procentowych. Wszystkie liczone są codziennie (w dni robocze o godzinie 11), jednakże każda z nich dotyczy innego czasu trwania pożyczki. Banki mogą pożyczać sobie nawzajem pieniądze na różne okresy, na jeden dzień licząc od jutra, na cztery dni licząc od dziś, na dwa tygodnie, miesiąc czy nawet sześć miesięcy. Wszelkie symbole (ON, TN, 1M, 2M, 3M, 4M, 1T, 2T, 3T, 4M) mówią nam o czasie pożyczki. Przykładowo, 2M jest to koszt 2-miesięcznej pożyczki na rynku bankowym, 3M - koszt 3-miesięcznej pożyczki, 1T - koszt 1-tygodniowej pożyczki, 2T -  koszt 2-tygodniowej pożyczki i tak dalej. Jest to naprawdę istotne, ponieważ wiąże się to również ze zmianą oprocentowania kredytów gotówkowych. Banki już po 15 minutach od opublikowania wartości ustalonych podczas fixingu muszą dokonywać między sobą transakcji nie niższych niż te, które zostały wcześniej ustalone. 

Jak WIBOR wpływa na wysokość raty kredytu?

Gdy wzrasta stawka WIBOR, wysokość raty kredytu również wzrasta. Gdy stawka maleje, wysokość raty kredytu także. Osoby zawierające umowę kredytu hipotecznego, tak naprawdę nie znają całkowitego kosztu kredytu oraz wysokości każdej, osobnej raty. To wszystko zależy właśnie od stopy WIBOR. Wysokość raty kredytu zależy od oprocentowania. Zdarza się, że w czasie spłaty kredytu oprocentowanie się zmienia (w zależności od zmiennej stawki bazowej - WIBOR). Gdy oprocentowanie rośnie - płacimy więcej, gdy pozostaje na równym poziomie - nic się nie zmienia, jednak gdy maleje - płacimy mniej, co powinno nas cieszyć. Nie trzeba się jednak martwić podpisując umowę kredytu hipotecznego, ponieważ wszystkie zasady aktualizacji zmian WIBOR znajdują się w umowie kredytu. Dzięki temu, kredytobiorca ma świadomość jak często i jak bardzo może zmieniać się wysokość raty kredytu. Przy np WIBOR 3M stawka oprocentowania jest aktualizowana przez 3 miesiące, przy WIBOR 3T stawkę aktualizuje się co 3 tygodnie, itd. Powinno nas to skłaniać do dokładnego oraz uważnego czytania umów kredytowych, które podpisujemy.

Kiedy banki zmieniają wysokość rat?

Stawki WIBOR mogą zmieniać się codziennie, jednak banki aktualizują oprocentowanie kredytów hipotecznych o wiele rzadziej. Przykładowo, gdy wysokość raty ustalana jest w oparciu o WIBOR 2M, nowe oprocentowanie pojawia się po upływie dwóch miesięcy od momentu zmiany stopy. Kredytobiorca widząc oznaczenie “2M” ma zatem pewność, że conajmniej dwie kolejne raty kredytowe będą takie same. Jednakże wszystkie informacje oraz zasady aktualizacji WIBOR znajdują się w umowie. 

Zmiana wysokości raty kredytu – przykład

Aby zrozumieć siłę wpływu zmian stawki WIBOR na wielkość miesięcznych rat, a zarazem na całkowity koszt kredytu, przyjrzyjmy się przykładowi:

 

Wysokość kredytu: 250 000zł

Okres spłaty kredytu: 30 lat

WIBOR 3M: 3%

Marża danego banku: 2%

Całkowite oprocentowanie naszego kredytu: 3% + 2% = 5%

Miesięczna rata: 1342,05 zł

Przewidywana kwota do spłaty biorąc pod uwagę jedynie oprocentowanie: 483 139,46zł

 

Zakładając pozytywny scenariusz, że stawka WIBOR 3M spadnie o 1 p.p. do poziomu 2%, wysokość jednej miesięcznej raty wyniesie 1193,54zł, czyli porównując tę kwotę do początkowej wielkości raty, spadnie ona aż o 148,51zł. Jeśli stopa 2% obowiązywałaby przez cały okres spłaty tego kredytu, do banku należałoby łącznie zwrócić kwotę 429 673,77zł, czyli 53 465,69 zł mniej niż planowano.

Weźmy tym razem pod uwagę negatywny scenariusz. Załóżmy, że stawka WIBOR 3M wzrasta o 1 p.p. do poziomu 4%. W takiej sytuacji jedna rata miesięczna będzie wynosić 1498,88zł, co znaczy że wzrośnie o 156,83 zł. Jeśli taka 4-procentowana stopa, obowiązywałaby przez cały okres spłaty naszego kredytu, musielibyśmy zwrócić do banku łącznie 539 595,47zł, czyli porównując tą kwotę do pierwotnej stawki WIBOR, wynosiłaby ona o 56 456,01zł więcej. 

Zmiana WIBOR-u nawet o 1 p.p. potrafi naprawdę zmienić wielkość naszej raty, jak i wielkość całego kredytu. Każdy przyszły kredytobiorca powinien mieć to na uwadze. 

Historia zmian wskaźnika WIBOR w ostatnich latach

W 2019 roku WIBOR 3M sięgał aż 18 procent, czyli naprawdę dużo. Ostatnie lata były jednak czasem naprawdę rekordowo niskich stóp procentowych. Począwszy od stycznia 2015 roku wartości WIBOR 3M nie przekraczały 2%. W roku 2016, 2017 oraz 2018 było dokładnie tak samo. Zazwyczaj WIBOR wynosił 1,7%, czasem więcej bądź mniej, jednakże nie przekraczał 2%. Stawki są obecnie bardzo niskie, najniższe od 1991 roku, wtedy je wprowadzono. Prędzej czy później WIBOR oczywiście wzrośnie, lecz teraz możemy się jedynie cieszyć, gdyż kredyty hipoteczne są najtańsze. Mimo to, banki i tak próbują na tym zyskać, chociażby przez podwyższenie marży. 

Symulacja wzrostu wysokości rat w przypadku wzrostu stopy WIBOR 3M

Klienci płacą bankowi miesięcznie 1950,22zł, 1532,02zł, 1271,89zł oraz 1032,45zł przy stawce WIBOR 3M która wynosi 1,7%. Zobacz zatem, jak zmieni się wysokość ich rat jeśli WIBOR wzrośnie do trzech, pięciu oraz dziesięciu procent. 

Wysokość WIBOR

1,7 proc.

3 proc.

5 proc.

10 proc.

Wysokość raty

1950,22 zł

2488,50 zł

3316,62 zł

5386,92 zł

1532,02 zł

2070,30 zł

2898,42 zł

4968,72 zł

1271,89 zł

1622,94 zł

2163,01 zł

3513,21 zł

1032,45 zł

1395,20 zł

1953,28 zł

 348,49 zł

Jest to naprawdę istotne i warto wziąć to pod uwagę, jeśli zastanawiamy się nad wzięciem kredytu. Jeśli już mamy i go spłacamy, możemy odłożyć dodatkową kwotę, na wszelki wypadek. 

Komentarze

Dodaj komentarz

Informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

Inne z działu Wszystkie artykuły

Wszystkie artykuły
12.04.2019

Często chcemy zamknąć swoje konto, chociażby dlatego, że pojawiły się dodatkowe opłaty, skończyły się promocje, bądź po prostu znaleźliśmy ciekawszą i atrakcyjniejszą dla nas ofertę. Powodów zamknięcia konta może być mnóstwo, jednak nie są one zbyt istotne. Zamykając konto chcemy to zrobić szybko i bezboleśnie. Dziś podpowiadamy, jak to zrobić. 

Wszystkie artykuły
12.04.2019

Wiele osób korzysta z usług kilku banków na raz. Często chcemy założyć nowe konto, czy też zamknąć stare. Nie ma w tym nic dziwnego. Ważne jednak, by zrobić to odpowiednio z procedurami. Dziś wytłumaczymy Ci, jak zamknąć konto w Banku Millennium.

Wszystkie artykuły
12.04.2019

Jesteś posiadaczem rachunku w banku Citi Handlowym, jednak nie jesteś zadowolony z tego produktu i chcesz zmienić bank zamykając konto w Citi? Zobacz, jak to zrobić!

 

Ta strona używa ciasteczek (COOKIE). Dowiedz się więcej o celu ich używania i zmianie ustawień cookie w przeglądarce odwiedzając Politykę prywatności. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki.

X
Częste pytania ?
Copyright © 2019 Pożyczkolog