ToggleToggle

Wiarygodność kredytowa - jak się ją ocenia?

Wiarygodność kredytowa - jak się ją ocenia?

 

Przy udzielaniu finansowania zewnętrznego, czyli w momencie na przykład, gdy bank podejmuje decyzję o  udzieleniu kredytu swojemu klientowi, sprawdzana jest nie tylko zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy, ale i jego wiarygodność kredytowa. Jeśli jest ona niewystarczająco wysoka, analityk kredytowy będzie zmuszony odrzucić wniosek o zobowiązanie kredytowe. Warto wiedzieć, co należy rozumieć pod pojęciem wiarygodności kredytowej, jak jest ona oceniana i jak poprawić ową wiarygodność
 

Podstawy oceny wiarygodności kredytowej


Wiarygodność kredytowa definiowana jest jako ocena historii kredytowej klienta i sprawdzenie, czy dotychczas dał się poznać, jako solidny kredytobiorca. Klient wnioskujący o kredyt poddawany jest ocenie wiarygodności, sprowadzającej się do kontrolowania jego historii w Biurze Informacji Gospodarczej oraz w wielu Biurach Informacji Gospodarczej. Banki i inne instytucje kredytujące oraz firmy pożyczkowe korzystają przy tym z baz takich BIG-ów jak:
 
  • Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor SA z siedzibą w Warszawie,
  • ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. z siedzibą w Warszawie,
  • Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KIDT BIG SA) z siedzibą w Kielcach,
  • Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KRD BIG SA) z siedzibą we Wrocławiu, 
  • Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KBIG) z siedzibą w Krakowie.
 
Ocena wiarygodności kredytowej decyduje w dużej mierze o tym, czy kredytobiorca otrzyma kredyt, czy też bank zadecyduje o odrzuceniu jego wniosku kredytowego. To analitycy kredytowi zatrudniani przez banki i instytucje pożyczkowe oceniają wiarygodność kredytową poszczególnych klientów, stosując do tego celu specjalne systemy i algorytmy wyliczeń. Posługują się scoringiem lub ratingiem kredytowym. 
 
Ostatecznie na ocenę wiarygodności kredytowej klienta wpływ mają takie parametry jak:
 
  • aktualna zdolność kredytowa, rozumiana jako zdolność do spłaty pożądanej kwoty kredytu, w postaci rat kapitałowo-odsetkowych płatnych co miesiąc,
  • historia kredytowa,
  • historia współpracy z bankiem,
  • ocena indywidualnych cech klienta, takich jak wiek, wykształcenie, stan cywilny, wyuczony i wykonywany zawód, branża zatrudnienia. 
     
Czynniki te w różnym stopniu wpływają na ocenę wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Bywa, że sama dobra historia kredytowania w BIK okazuje się niewystarczająca, jeśli na przykład taka osoba jest bezrobotna lub pracuje w branży, która znajduje się w trudnej sytuacji. Bank w takim wypadku może uznać klienta za mało wiarygodnego i tym samym ostatecznie odmówić wypłaty kredytu.

 

Jak poprawić wiarygodność kredytową?


Dla poprawy swojej wiarygodności kredytowej warto zadbać w pierwszej kolejności o swoją historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. Tworzenie takiej historii zajmuje trochę czasu i wymaga od danej osoby pewnego wysiłku, ale to się po prostu opłaca, zwłaszcza gdy planujemy w przyszłości zaciągnięcie np. kredytu hipotecznego i chcemy uzyskać jak najlepsze warunki kredytowania. Dobra historia kredytowania pokaże, że klient jest wiarygodnym kredytobiorcą i rzetelnie spłaca zaciągane zobowiązania.

Budowanie dobrej historii w BIK polega na rozważnym korzystaniu z produktów kredytowych: kredytów gotówkowych, ratalnych, linii kredytowych czy kart kredytowych. Zawsze trzeba mieć na uwadze, żeby raty takich zobowiązań były spłacane terminowo, bez żadnych opóźnień, co spowoduje, że w BIK będziemy widnieć jako kredytobiorcy, którzy dotrzymują terminu spłaty i chętniej bank będzie chciał przyznać nam kolejny kredyt. 

Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie w banku z karty kredytowej. To produkt, który ma negatywną reputację, ale korzystanie z niego racjonalnie pozwala na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej oraz zwiększanie wiarygodności kredytowej klienta. Karta kredytowa nie musi nic kosztować, a i tak wywrze odpowiedni efekt w BIK, o ile będziemy korzystać z takiego zobowiązania wyłącznie w tzw. okresie bezodsetkowym. Trwa on przez około 55-56 dni, w zależności od banku, kiedy kredytodawca (wystawca karty kredytowej) nie nalicza żadnych odsetek z tytułu wykorzystania na karcie limitu kredytowego. Jeśli limit ten zostanie spłacony w całości przed końcem okresu kredytowego, za korzystanie z karty kredytowej nic nie zapłacimy. 

Trzeba również mieć świadomość tego, że każda instytucja finansowa, bank, SKOK czy firma pożyczkowa, może stosować własne modele scoringowe, czyli sposoby określania wiarygodności kredytowej. Fakt, że jeden bank odmówił nam udzielenia kredytu, wcale nie musi oznaczać, że z podobną, odmowną decyzją na wniosek kredytowy spotkamy się w kolejnej instytucji. Ponadto, im większa kwota kredytu, o jaką się staramy, tym na ogół bardziej restrykcyjne będą mechanizmy scoringowe czy ratingowe.

Komentarze

Dodaj komentarz

Informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

Inne z działu Dowiedz się o...

Dowiedz się o...
21.11.2018

Istnieje wiele różnych form zewnętrznego finansowania. Zarówno przedsiębiorcy, jak i osoby prywatne, mogą skorzystać np. przy zakupie samochodu, z finansowania leasingiem. Co jest jego istotą? Jakie opłaty wiążą się z leasingiem? Na czym on polega?

Dowiedz się o...
18.11.2018

Podstawowym obowiązkiem spoczywającym na pracodawcy zatrudniającym pracownika jest zapewnienie mu bezpiecznych i higienicznych warunków pracy oraz wynagrodzenia. W umowie podpisanej z pracownikiem powinny znaleźć się graniczne terminy wypłaty. Jak pracownik może je wyegzekwować i zawsze na czas otrzymywać pensję?

Dowiedz się o...
15.11.2018

Pomimo rosnącej popularności płatności bezgotówkowych, wykonywanych najczęściej z wykorzystaniem karty płatniczej, nadal Polacy korzystają z bankomatów. Wypłata gotówki z maszyn tego typu nie ogranicza się tylko do wykorzystania w tym celu karty płatniczej. Można wypłacić pieniądze również bez niej. Jak to możliwe?

 

Ta strona używa ciasteczek (COOKIE). Dowiedz się więcej o celu ich używania i zmianie ustawień cookie w przeglądarce odwiedzając Politykę prywatności. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki.

X
Częste pytania ?
Copyright © 2018 Pożyczkolog