ToggleToggle

Wiarygodność kredytowa - jak się ją ocenia?

Wiarygodność kredytowa - jak się ją ocenia?

 

Przy udzielaniu finansowania zewnętrznego, czyli w momencie na przykład, gdy bank podejmuje decyzję o  udzieleniu kredytu swojemu klientowi, sprawdzana jest nie tylko zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy, ale i jego wiarygodność kredytowa. Jeśli jest ona niewystarczająco wysoka, analityk kredytowy będzie zmuszony odrzucić wniosek o zobowiązanie kredytowe. Warto wiedzieć, co należy rozumieć pod pojęciem wiarygodności kredytowej, jak jest ona oceniana i jak poprawić ową wiarygodność
 

Podstawy oceny wiarygodności kredytowej


Wiarygodność kredytowa definiowana jest jako ocena historii kredytowej klienta i sprawdzenie, czy dotychczas dał się poznać, jako solidny kredytobiorca. Klient wnioskujący o kredyt poddawany jest ocenie wiarygodności, sprowadzającej się do kontrolowania jego historii w Biurze Informacji Gospodarczej oraz w wielu Biurach Informacji Gospodarczej. Banki i inne instytucje kredytujące oraz firmy pożyczkowe korzystają przy tym z baz takich BIG-ów jak:
 
  • Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor SA z siedzibą w Warszawie,
  • ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. z siedzibą w Warszawie,
  • Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KIDT BIG SA) z siedzibą w Kielcach,
  • Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KRD BIG SA) z siedzibą we Wrocławiu, 
  • Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KBIG) z siedzibą w Krakowie.
 
Ocena wiarygodności kredytowej decyduje w dużej mierze o tym, czy kredytobiorca otrzyma kredyt, czy też bank zadecyduje o odrzuceniu jego wniosku kredytowego. To analitycy kredytowi zatrudniani przez banki i instytucje pożyczkowe oceniają wiarygodność kredytową poszczególnych klientów, stosując do tego celu specjalne systemy i algorytmy wyliczeń. Posługują się scoringiem lub ratingiem kredytowym. 
 
Ostatecznie na ocenę wiarygodności kredytowej klienta wpływ mają takie parametry jak:
 
  • aktualna zdolność kredytowa, rozumiana jako zdolność do spłaty pożądanej kwoty kredytu, w postaci rat kapitałowo-odsetkowych płatnych co miesiąc,
  • historia kredytowa,
  • historia współpracy z bankiem,
  • ocena indywidualnych cech klienta, takich jak wiek, wykształcenie, stan cywilny, wyuczony i wykonywany zawód, branża zatrudnienia. 
     
Czynniki te w różnym stopniu wpływają na ocenę wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Bywa, że sama dobra historia kredytowania w BIK okazuje się niewystarczająca, jeśli na przykład taka osoba jest bezrobotna lub pracuje w branży, która znajduje się w trudnej sytuacji. Bank w takim wypadku może uznać klienta za mało wiarygodnego i tym samym ostatecznie odmówić wypłaty kredytu.

 

Jak poprawić wiarygodność kredytową?


Dla poprawy swojej wiarygodności kredytowej warto zadbać w pierwszej kolejności o swoją historię kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. Tworzenie takiej historii zajmuje trochę czasu i wymaga od danej osoby pewnego wysiłku, ale to się po prostu opłaca, zwłaszcza gdy planujemy w przyszłości zaciągnięcie np. kredytu hipotecznego i chcemy uzyskać jak najlepsze warunki kredytowania. Dobra historia kredytowania pokaże, że klient jest wiarygodnym kredytobiorcą i rzetelnie spłaca zaciągane zobowiązania.

Budowanie dobrej historii w BIK polega na rozważnym korzystaniu z produktów kredytowych: kredytów gotówkowych, ratalnych, linii kredytowych czy kart kredytowych. Zawsze trzeba mieć na uwadze, żeby raty takich zobowiązań były spłacane terminowo, bez żadnych opóźnień, co spowoduje, że w BIK będziemy widnieć jako kredytobiorcy, którzy dotrzymują terminu spłaty i chętniej bank będzie chciał przyznać nam kolejny kredyt. 

Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie w banku z karty kredytowej. To produkt, który ma negatywną reputację, ale korzystanie z niego racjonalnie pozwala na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej oraz zwiększanie wiarygodności kredytowej klienta. Karta kredytowa nie musi nic kosztować, a i tak wywrze odpowiedni efekt w BIK, o ile będziemy korzystać z takiego zobowiązania wyłącznie w tzw. okresie bezodsetkowym. Trwa on przez około 55-56 dni, w zależności od banku, kiedy kredytodawca (wystawca karty kredytowej) nie nalicza żadnych odsetek z tytułu wykorzystania na karcie limitu kredytowego. Jeśli limit ten zostanie spłacony w całości przed końcem okresu kredytowego, za korzystanie z karty kredytowej nic nie zapłacimy. 

Trzeba również mieć świadomość tego, że każda instytucja finansowa, bank, SKOK czy firma pożyczkowa, może stosować własne modele scoringowe, czyli sposoby określania wiarygodności kredytowej. Fakt, że jeden bank odmówił nam udzielenia kredytu, wcale nie musi oznaczać, że z podobną, odmowną decyzją na wniosek kredytowy spotkamy się w kolejnej instytucji. Ponadto, im większa kwota kredytu, o jaką się staramy, tym na ogół bardziej restrykcyjne będą mechanizmy scoringowe czy ratingowe.

Komentarze

Dodaj komentarz

Informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

Inne z działu Dowiedz się o...

Dowiedz się o...
27.03.2019

Pomimo tego, że zachowek przysługuje niezależnie od woli zmarłego, są jednak sytuacje w których spadkodawca ma możliwość pozbawienia bliskich tego prawa, wydziedziczając dane osoby w akcie notarialnym. Nie można tego jednak zrobić “bo tak”, musimy mieć ku temu poważne przesłanki. Jeśli opiekowałeś się zmarłym - nie musisz się martwić, nie zostaniesz pozbawiony prawa do zachowku. Wykluczenia dotyczące tego świadczenia mają przede wszystkim zapobiegać temu, by osoby z bliskiej rodziny zmarłego, które nie utrzymywały przez lata kontaktu z zmarłym, rościli sobie prawo do majątku.

Dowiedz się o...
26.03.2019

Zasiłek pogrzebowy jest jednorazowym, specjalnym świadczeniem społecznym, którego wypłatą zajmuje się odpowiednia, przypisana do tego instytucja państwowa. W przypadku rolników, jest to Kasa Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego, a w większości ubezpieczonych - ZUS (Zakład Ubezpieczeń Społecznych). Zasiłek pogrzebowy przysługuje w przypadku śmierci bliskiej osoby wszystkim tym, którzy są ubezpieczeni i którzy pokryli wszelkie koszty zorganizowanego pogrzebu. W większości przypadków świadczenie to przysługuje rodzinie zmarłego, ale zdarza się że również zasiłek otrzymują znajomi, przyjaciele, sąsiedzi czy jakieś instytucje. Choć wiele osób myśli, że na zasiłek pogrzebowy może liczyć tylko rodzina, wcale tak nie jest.

Dowiedz się o...
25.03.2019

Jeśli chcesz załatwić sprawy urzędowe przez internet, musisz założyć profil zaufany. Dzięki niemu, możesz potwierdzać swoją tożsamość w internecie oraz składać podpis zaufany. Dowiedz się, jak ten profil założyć i co on nam w ogóle daje!

 

Ta strona używa ciasteczek (COOKIE). Dowiedz się więcej o celu ich używania i zmianie ustawień cookie w przeglądarce odwiedzając Politykę prywatności. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki.

X
Częste pytania ?
Copyright © 2019 Pożyczkolog