ToggleToggle
Poradniki
05.10.2018

Odwrócona hipoteka – jak działa i dlaczego warto o niej wiedzieć?

Odwrócona hipoteka – jak działa i dlaczego warto o niej wiedzieć?

 

Hipoteka jest rzeczowym środkiem pozwalającym na solidne zabezpieczenie wierzytelności. Zaliczana jest do grupy ograniczonych praw rzeczowych i można ją ustanowić na nieruchomościach i niektórych prawach. Czym w tym kontekście jest hipoteka odwrócona? Co warto o niej wiedzieć?
 

Pojęcie hipoteki odwróconej


Mechanizm hipoteki jest wykorzystywany w sferze finansowej, zwłaszcza przy udzielaniu kredytów bankowych. Kredyt hipoteczny udzielany jest na cele mieszkaniowe, polegające między innymi na budowie domu czy zakupie mieszkania. Natomiast odwrócona hipoteka jest usługą finansową, która również obejmuje ustanowienie hipoteki, ale nie po to, aby kupić nieruchomość, ale otrzymać pieniądze z wypłatą jednorazową lub w transzach miesięcznych.

Hipoteka odwrócona pozwala na zamianę rzeczowego prawa do nieruchomości na „żywe” pieniądze, ale z zachowaniem możliwości zamieszkiwania w nieruchomości do śmierci właściciela. W ten sposób niepłynne aktywa zostają zamienione na płynne środki pieniężne. 

Pieniądze te mogą stanowić uzupełnienie otrzymywanych świadczeń emerytalnych i rentowych, poprawiając znacznie warunki bytowe właściciela nieruchomości. Wybór hipoteki odwróconej wiąże się jednak z pozbawieniem się prawa do własności nieruchomości. Można je jednak odzyskać, spłacając kredyt hipoteczny.
 

Podstawa prawna odwróconej hipoteki


O odwróconej hipotece mówią przepisy ustawy z 2014 roku o odwróconym kredycie hipotecznym. Umowa takiego kredytu zobowiązuje bank do oddania do dyspozycji kredytobiorcy na czas nieoznaczony określonej sumy środków pieniężnych, których spłata nastąpi po śmierci kredytobiorcy. Na mocy tej samej umowy kredytobiorca zobowiązuje się z kolei do ustanowienia zabezpieczenia spłaty sumy kredytowej wraz z należnymi bankowi odsetkami oraz innymi kosztami.

Z hipoteki odwróconej mają prawo skorzystać wyłącznie osoby fizyczne, które są właścicielami nieruchomości lub którym przysługuje:

  • spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu,
  • prawo użytkowania wieczystego.

Dodatkowo kredytobiorcą może być też osoba fizyczna będąca współwłaścicielem nieruchomości lub której przysługuje udział w spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub w prawie użytkowania wieczystego.
 

Odwrócony kredyt hipoteczny a renta dożywotnia


W ramach hipoteki odwróconej wyróżnia się nie tylko model kredytowy usługi finansowej, czyli właściwie odwrócony kredyt hipoteczny, ale również model sprzedażowy, czyli rentę dożywotnią. Taka renta różni się od kredytu odwróconego, ponieważ polega na rzeczywistym przeniesieniu prawa własności do nieruchomości, a nie jedynie zabezpieczeniu zobowiązania kredytowego hipoteką. Jednocześnie osoba korzystająca z renty dożywotniej ma zapewnione dożywotnie korzystanie z nieruchomości i wykorzystywanie środków z jej wartości, choć nie jest już jej właścicielem.

Renta dożywotnia regulowana jest przez przepisy Kodeksu cywilnego. W art. 903 Kodeksu cywilnego wskazano, że przez umowę renty jedna ze stron zobowiązuje się względem drugiej do określonych świadczeń okresowych w pieniądzu lub w rzeczach oznaczonych tylko co do gatunku.

Natomiast w art. 908 kodeksu ustawodawca określił istotę umowy o dożywocie. Umowa dożywocia polega na zobowiązaniu się danej osoby czy danego podmiotu do zapewnienia zbywcy dożywotniego utrzymania, w zamian za przeniesienie własności nieruchomości.

Ludzie starsi nie są skłonni do korzystania z takich opcji, bo - jak sami twierdzą - wolą znieść nieco gorszy byt, ale mieszkanie zostawić swoim dzieciom. Zainteresowani hipoteką odwróconą to najczęściej bezdzietni emeryci, którzy dzięki temu produktowi mogą poprawić swój byt za życia i nie obciążać się myślą o tym, co się stanie z mieszkaniem po śmierci. 
 

 

Zabezpieczenie dla właściciela nieruchomości i jego spadkobierców


Odwrócona hipoteka w modelu kredytowym, czyli w postaci odwróconego kredytu hipotecznego, jest bezpieczniejsza dla właściciela nieruchomości. Przede wszystkim przy podpisywaniu umowy o hipotekę odwróconą z bankiem kredytobiorca ma możliwość odstąpienia od jej zawarcia w ciągu 30 dni od momentu podpisania. Kredytobiorca pozostaje właścicielem obciążonej hipoteką nieruchomości do końca życia i to na nim spoczywają obowiązki i koszty związane z utrzymaniem lokalu.

Po śmierci beneficjenta własność nieruchomości nie przechodzi od razu na kredytodawcę. Spadkobiercy właściciela po dopełnieniu formalności spadkowych mogą zdecydować się na ewentualną spłatę kredytu, co pozwoli im na zachowanie prawa własności do przedmiotowej nieruchomości. Mają na to 12 miesięcy liczone od chwili otwarcia spadku.

Uwaga!

Przy rencie dożywotniej już w chwili podpisania umowy, świadczeniobiorca traci bezpowrotnie własność nieruchomości. Prawo do udostępniania odwróconych kredytów hipotecznych mają wyłącznie banki i instytucje działające jako banki, natomiast renty dożywotnie mogą oferować m.in. fundusze hipoteczne, czyli firmy, które działają bez ustawowej regulacji i nadzoru.

Komentarze

Dodaj komentarz

Informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

Inne z działu Poradniki

Poradniki
02.11.2018

Karta płatnicza wydana do konta osobistego lub firmowego pozwala na dokonywanie transakcji w sklepach i punktach usługowych, jak również w internecie. Jednocześnie to właśnie za jej pośrednictwem najczęściej możemy wypłacać pieniądze z bankomatu. Jak tego dokonać bezpiecznie? Jak wypłacić pieniądze z bankomatu tanio i skutecznie? Czy możliwa jest wypłata środków finansowych z bankomatu bez użycia karty płatniczej

Poradniki
07.10.2018

Szczycisz się tym, że nigdy nie korzystałeś z pożyczek pozabankowych i kredytów bankowych? Nie miałeś karty kredytowej, ani nawet nie kupowałeś sprzętów RTV i AGD na raty? To dobrze, że dotychczas radziłeś sobie z wydatkami przy użyciu własnych oszczędności i bieżących dochodów, ale miej na uwadze także i to, że nie zbudowałeś sobie historii kredytowania, a to jest przeszkodą przy wnioskowaniu o kredyty i pożyczki. Czy brak historii kredytowania likwiduje szanse na uzyskanie pożyczki chwilówki?

Poradniki
06.10.2018

Chwilówki, czyli pozabankowe pożyczki gotówkowe mają to do siebie, że można je szybko zaciągnąć. Część pożyczkobiorców nie analizuje decyzji o zaciągnięciu takiego zobowiązania. Podpisuje umowy bez pewności, że będzie w stanie spłacić pożyczkę. Dlatego pojawiają się sytuacje, gdzie pożyczka nie jest uiszczana w terminie i pojawiają się długi. Co grozi osobie, która nie spłaca na czas pożyczek chwilówek?

 

Ta strona używa ciasteczek (COOKIE). Dowiedz się więcej o celu ich używania i zmianie ustawień cookie w przeglądarce odwiedzając Politykę prywatności. Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki.

X
Częste pytania ?
Copyright © 2018 Pożyczkolog