Mówiąc w sporym uproszczeniu, zdolność kredytowa jest zdolnością do spłaty zaciągniętego kredytu razem z odsetkami, zgodnie z harmonogramem spłat. Im wyższa, tym więcej pieniędzy pożyczy Ci bank. W artykule sprawdzimy, od czego zależy zdolność kredytowa. Podpowiemy również, w jaki sposób ustala ją bank.
Zanim bank wyda decyzję o udzieleniu kredytu, dokładnie analizuje zawarte we wniosku pożyczkowym informacje oraz dodatkowe, dostarczone przez wnioskującego dokumenty. Weryfikuje także historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej oraz zagląda do zasobów Biur Informacji Gospodarczej, zwanych potocznie rejestrami dłużników.
Wszystkie te zabiegi mają jeden cel — określenie zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu razem z odsetkami, zgodnie z harmonogramem spłat.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od:
- kwoty kredytu,
- okresu kredytowania,
- wieku kredytobiorcy,
- wysokości zarobków wnioskującego o kredyt,
- źródła dochodu i regularność wpływów,
- liczby osób w gospodarstwie domowym,
- aktualnych obciążeń kredytowych (np. inne kredyty, karty kredytowe etc.),
- rodzaju rat (malejące czy stałe),
- dotychczasowej historia kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej.
Mówiąc w sporym skrócie, osoba, która pracuje na umowę o pracę, zarabia powyżej średniej krajowej, a przy tym niewiele wydaje, ma zdecydowanie większe szanse na kredyt niż ta, która wykonuje obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej, średnio zarabia, a jej koszty utrzymania są stosunkowo wysokie.
Jak bank ustala naszą zdolność kredytową?
Ustalając zdolność kredytową, analitycy bankowi kierują się wewnętrzną polityką oraz znanymi wyłącznie sobie wytycznymi. Właśnie dlatego w przypadku poszczególnych instytucji zdolność do spłaty może kształtować się w odmienny sposób. Skąd te różnice?
Jednym z podstawowych założeń przy obliczaniu kosztów utrzymania jest minimum socjalne. Jest to kwota przypadająca na osobę w rodzinie, która musi pozostać po spłacie miesięcznych zobowiązań. Zasady jej wyliczania w przypadku poszczególnych banków wyglądają w odmienny sposób.
Przykład: Wyliczając zdolność kredytową klienta, bank A przyjmuje, że koszty utrzymania każdej osoby w gospodarstwie domowym wynoszą 500 zł. W przypadku 5-osobowej rodziny pana Marka będzie to więc 2500 zł. Bank B stosuje jednak inne zasady wyliczania minimum socjalnego. Zgodnie z nim, koszt utrzymania przy dwóch osobach wynosi 1000 zł, a każdy następny członek rodziny to dodatkowe 200 zł. Miesięczny koszt utrzymania rodziny pana Marka dla banku B wyniesie „jedynie” 1600 zł. Różnica w wysokości 1100 zł może przełożyć się na istotne duże różnice w zdolności kredytowej.
Przeczytaj też: Jakie są najczęstsze przyczyny odrzucenia wniosku o pożyczkę?
Gdzie mogę sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Jeśli chcesz obliczyć swoją zdolność kredytową, możesz skorzystać z dostępnych w internecie, darmowych kalkulatorów zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że takie narzędzia nie uwzględniają np. Twojej historii kredytowej w BIK-u, która może mieć decydujący wpływ na ostateczną decyzję banku. Samodzielne, precyzyjne obliczenie zdolności kredytowej nie będzie wiec tak naprawdę możliwe.
Czy zdolność kredytową da się zwiększyć?
Nie wszyscy wiedzą, że zdolność kredytową można zwiększyć. Jak tego dokonać?
Zlikwiduj karty kredytowe
Karta kredytowa jest rodzajem kredytu. Tak właśnie traktuje ją bank, wyliczając Twoja zdolność do spłaty. Nawet jeśli ze środków na karcie wykorzystałeś jedynie 1000 zł, cała kwota przyznanego limitu zostanie potraktowana jako zobowiązanie finansowe. A to znacząco obniży Twoją zdolność kredytową.
Weź na raty drobny sprzęt AGD
Jeśli zrobisz zakupy ratalne i będziesz regulował raty zgodnie z harmonogramem, masz szansę poprawić swoją historię kredytową w BIK-u. A ta poprawi zdolność kredytową.
Wydłuż okres spłaty
Wydłużenie okresu spłaty przełoży się na obniżenie miesięcznej raty kredytu. Sprawi także ż Twoja zdolność kredytowa będzie wyższa.
Zweryfikuj rejestry dłużników
Na zdolność kredytową wpływa nie tylko historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej, ale także obraz wnioskującego w Biurach Informacji Gospodarczej. Tylko nieliczni klienci zdają sobie sprawę, że do takiego rejestru można trafić nie tylko za opóźnienia w spłacie rat pożyczek i kredytów, ale również za zaległości w płatności czynszu, prądu czy usług telekomunikacyjnych. Jeśli chcesz mieć pewność, że wpis na czarną listę nie przekreśli Twojej szansy na kredyt, sprawdź, ja widzą Cię banku. Jak to zrobić? Generując raport na swój temat w jednym w BIK-u i BIG-ach.
Przeczytaj też: Jak odkładać pieniądze? Ciekawe pomysły na oszczędności
